理財要趁早,看看達人怎麼做〉鞏固家庭經濟, 守比攻更重要!

鞏固家庭經濟,就要懂得理財!該如何把每一分錢,都花在刀口、花在對的地方?《未來Family》訪問了三位理財達人,聽聽他們怎麼把小錢滾成大錢,一分都不浪費?

鞏固家庭經濟,就要懂得理財!該如何把每一分錢,都花在刀口、花在對的地方?《未來Family》訪問了三位理財達人,聽聽他們怎麼把小錢滾成大錢,一分都不浪費?

 

每天開門七件事,離不開柴、米、油、鹽、醬、醋、茶,主計總處公布最新調查,2014年台灣家庭平均每戶消費金額為75萬5169元,較前一年增加7247元,台北市、新竹市兩地的家庭年消費金額更突破百萬元。


家庭人口愈多,生活開銷愈大,包括自己的退休養老金、小孩的教育基金等,錢從哪裡來?及早開始理財是不二法門,包括減少不必要的花費、盡量把錢存起來及善用各種理財工具,經年累月下來,小錢也能滾成大錢。


由於大環境變差,教養作家彭菊仙目前以持有現金(定存)為王道,再思考下一步;財務顧問鄭秀枝將家庭收入分成三個帳戶,做好財務的分配規劃;資深保險業務主管劉林甜,以保險作為保全重要資產的命脈,就讓我們一起看看他們是怎麼進行家庭理財?

 

 

達人1〉親職教養作家  彭菊仙
在家開伙,省一塊錢才能賺一塊錢


彭菊仙年輕時曾擔任電視記者、節目製作人,回歸家庭後致力於親職教養研究及寫作。她說,因為自己從事自由寫作、先生任職於波動大的科技業,加上家中共有三個孩子,當然要有憂患意識,盡量多儲蓄、謹慎開銷,處處力求「節省」,絕不亂花錢。


舉例來說,每天的三餐飲食,一定盡量在家開伙,很少上館子啖大餐,也不會經常光顧電影院,有時就租DVD或在家看MOD,不然全家出動看場電影,其實是一筆可觀的花費,真正做到「省一塊錢才是賺一塊錢」。因為父母懂得節省,孩子在生活中也會慎重考慮每筆花費。


自稱不擅理財的彭菊仙,其實剛進入社會工作時就開始投資股票,曾經炒過短線,但幾個月就覺悟到賠率高,也有投資台鳳的失利經驗,因而主要購買台積電、南亞等大型績優股,至今持續領股息,而除了股票外,她也會把錢投入定存、外匯、基金、保險等,幾乎涵蓋各種理財工具。


彭菊仙表示,目前約有一半資金是放定存,現金持有仍是王道,其中有不少是由去年基金變現來的,因為近年來整體經濟環境較差,如果基金獲利達到8~10%,即會贖回改作定存。外匯和共同基金部分,則含美元、澳幣定存,以及定期定額基金,目前仍看好中國市場。


就連她先生每年領到年終獎金,通常幾乎都是立即放定存,然後等到全家要規劃旅行時,再從中提撥一部分作為旅遊基金。


此外,她也透過保險強迫自己儲蓄。早從30歲開始,她每年約花6萬元幫自己買保險,儲存日後的養老金,並以同樣的保費預算,替每個孩子從零歲開始買保險,作為教育基金,同時也購買六年期儲蓄險及投資型保單。


「家中有些開銷如孩子的補習費,是用利息來支付,本金不動,這樣每年就可以存到錢,」彭菊仙說,自己年輕時就開始投資,但個性較趨保守,所以是靠時間和穩定的速度去累積財富。


至於孩子的理財教育,她通常從孩子小學三年級開始給零用錢,每週只有20元,升上國中後增為每週50元,因為孩子都在學區內就讀、回到家就有點心、家裡也設有學用品專櫃,幾乎不需任何生活花費,每個月100~200元的零用錢,孩子可以拿來零花或存到小豬撲滿。


每年除了壓歲錢外,彭菊仙也會提供孩子「獎學金」,只要參加校內各項比賽,就能從參加獎300元起跳,再依校內外參賽成績表現加碼,即使和比賽獎項無緣,有努力也能獲得進步獎等額外鼓勵,孩子也可藉此累積更多儲蓄。

 

 

達人2〉獨立財務顧問  鄭秀枝
收入分三個帳戶,依生活需求做調配


鄭秀枝年輕時原本學的是觀光、飯店管理,後來因為好友引薦,才開始廣泛涉獵、鑽研投資理財及國際金融,至今每天仍然勤做功課、關注全球財經脈動。


鄭秀枝表示,她通常將每個月的家庭收入分成「隨進隨出」、「可進可出」、「只進不出」三個帳戶,根據實際的生活需求,進行適當的比例分配、選擇適合的理財工具,以達成家庭的財務目標。


1. 隨進隨出:基本生活開銷約占收入的60%,包含對父母的孝養金、奉獻金、3~6個月的緊急預備金等。


2. 可進可出:投入3~5年期的投資工具,如定期定額基金、股票,這部分是用來達成夢想,比如買車、旅遊等。


3. 只進不出:先確定有足夠的保險保障如壽險、醫療及長期看護險,再買優於定存利率的10年期儲蓄險,作為教育基金、退休養老的準備,約占15%。


有關定期定額基金投資,除了要選對標的、設停利點外,鄭秀枝認為執行力很重要,儘管其間經歷金融海嘯風暴,但她仍持續不停扣,「因為景氣本來就是循環,有上也有下,在這過程中撐得過去,就能夠有獲利。」

 


依年齡規劃投資標的選擇


對於投資標的選擇,鄭秀枝通常是依年齡去規劃,譬如用100歲去減掉實際年齡40歲,那麼,四成適合保守、六成可投入中高風險組合,也就是隨著年紀增長,因為無法承受太多風險,保守投資會愈來愈多。


多年來,她主要投資中國市場的股票型基金,一直都有穩定的獲利;對於2016年,鄭秀枝認為市場太不透明,可能潛藏不少未爆彈,會以穩健保守為主,目前選擇獲利率4~5%的金融商品做為主要配置。


此外,鄭秀枝有2個女兒,分別就讀九年級及七年級,每個月各約有2000元、1000元的零用錢。她會要求女兒將一定比例(1/5)的零用錢存起來,下個月才能領得到零用錢,其他則可自由花費。她會引導他們了解所謂的資產和負債、想要和需要,以及購物前多做功課,才能聰明消費、減少購物衝動,「這是學校沒有教的事,有了正確的理財概念,才能為孩子將來的人生打下美好的基礎。」

 

 

達人3〉南山人壽通訊處處經理  劉林甜
保險保本增值,加強家庭保障


劉林甜從事保險長達20年,目前擔任南山人壽的通訊處處經理,在辦公室受訪時,她特別打開櫃子,裡頭放了一大疊她購買的保單。她說,年輕時,先存第一桶金買房子,每年領到的年終獎金都拿去付房貸,之後投資股票、基金和保險,但目前已經10年不碰股票、維持定期定額基金,並以保險為理財主力。


劉林甜分享,她以前買股有賺有賠,因為「不會賣」、老錯過賣點,整體也是負數。所以,她決定不碰自己不懂的商品,更加用心經營自己的本業,因為保險就是具有「保本」及「保障」功能。


劉林甜說,理財矩陣分成四大區塊,包括生活支出(食、衣、住、行、育、樂)、償還債務(助學貸款、信用卡、車貸、房貸等)、風險管理(人壽、財產保險),以及短、中、長期的投資理財(定存、股票、基金、保險等),尤其身為三明治世代,一切都必須靠自己,更應仔細做好財務規劃,且最重要的是「把眼光放長遠」。


目前她的投資方向主要有兩個部分,一是和先生都有穩定的本業收入,因而會將部分收入拿來買房,以擁有一間小店面或辦公室為規劃。不過,房產終究投資金額大且風險較高,保險是另一個更穩健的理財工具。

 


買保險存養老退休金


除了醫療、癌症、長期照顧等風險的管理規劃外,她通常將工作獎金與孩子的壓歲錢,拿來幫自己、先生和孩子購買6年期的增額終身壽險、還本終身保險或年金保險等商品,日後可以一次或定期領回保險給付。


她強調,隨著年紀愈來愈大,較適合投入低風險的理財工具,透過保險儲存退休養老金,活愈久就領愈久,「雖不能令人大富大貴,但至少不會餓肚子。」


劉林甜的兩個兒子都已成年,老大擔任工程師、老二就讀大四,大兒子有位朋友找昔日軍中同袍集資、小兒子也開始嘗試買股票,她一派樂觀淡定的說,年輕人願意嘗試、摸索,都是值得鼓勵的,但想要賺錢就會有風險,很多經驗的學習是必須要繳學費的。

 

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本篇文章出自第期未來Famiy雜誌