孩子的教育不能等,高等教育經費要細算

如果政府的財政困窘情形日益惡化,肯定會讓各大專校院自籌教育經費的壓力變大,那麼未來上大學唸書的成本,可能會遠高於目前計算出來的目標。

Q:通常物價上漲率會使貨幣的購買力減損,也就是會讓錢變薄。那麼在進行規劃時,還有哪個數據也是需要斤斤計較的?

除了物價上漲率會影響到我們未來對於資產該如何配置之外,關於高等教養費數據的假設,也至關重要。尤其是在現今少子化、各種教育改革競相出爐的情況下,未來的年輕人應該都很有機會受到高等教育。只不過,高等教育費用的成長幅度該如何設定?

特別是如果政府的財政困窘情形日益惡化,肯定會讓各大專校院自籌教育經費的壓力變大,那麼未來上大學唸書的成本,可能會遠高於目前計算出來的目標。

如果還要栽培小孩出國唸書,可能還得注意幣值升貶的議題。

因此,未來讀者在進行子女教育金規劃時,建議可以參考教育部高教司的網站,裡面除了有歷年來高等教育學雜費的調整金額及比例之外,也有相關政策的宣示,可以作為計算子女教育金的參考。

 

退休經費靠自己,查詢管道看這裡

Q:長期的資金規劃有子女的高等教育經費,那麼在做退休金規劃時,有什麼數據需要注意的?

臺灣一般民眾的退休金,通常有三大來源:來自政府、企業或者自行提撥。如果是以勞工為例,第一項來源稱為勞工保險(簡稱勞保);來自於企業雇主提撥的,稱為勞工退休金(簡稱勞退)。

前面兩個退休金來源,若是不足以支撐退休生活的經費來源,那麼就得仰賴自己在退休之前的未雨綢繆、自行提存了。

在目前政府的財政不見寬裕的趨勢之下,已經有大砍退休金的修法取向;以目前軍公教退休年金的改革方案,其所得替代率一再地下修;而將近上千萬的勞工階層,未來肯定是(勞保費)繳得多、領得少(勞保退休年金),以及延後領(民國51 年以後出生的勞工,到65 歲才能夠請領勞保年金)。

而現在雖然規定強制企業逐月提撥(有別於以往的確定給付制,現在的退休金新制是確定提撥制),但是,大部分的企業只是按最低的標準(薪水的6%)提撥,這筆數字當然跟你的薪水息息相關。而政府的勞保老年年金,加上企業提撥的退休金準備,是不是足夠讓我們當一個樂齡退休的銀髮族?不無疑問!

因此,還是得靠自己在有工作的時期,未雨綢繆、預先準備,會是比較穩當的做法。

讀者如果想要瞭解自己的退休金專戶已經累積多少金額,可以到勞保局的網站查詢,或者也可以到指定銀行(例如玉山銀行、土地銀行等)申辦一張勞動保障金融卡,就可以隨時在該銀行的提款機查詢退休金專戶的數額了。

在試算表中(參考下圖),有幾個關鍵數字是需要斟酌的。例如「個人退休金投資報酬率」的設算,就不宜太高。目前的勞退基金是由勞動部成立一個監理會,負責基金的管理投資和運用。

雖然政府承諾保障收益為二年期的定存利率,然而以目前的利率水準來看,大概只有1.1%左右,因此這個設算報酬率不宜太高,以免高估可領的退休金。另外就是「預估個人薪資成長率」,這指的就是你的調薪幅度,如果遇到的是「慣老闆」,那這個薪資調幅恐怕很容易讓人失望了。

以上這兩個數字是在計算勞退新制可領的退休金中,比較需要注意的假設數字。

 

摘自 梁亦鴻、瑞比特《3天搞懂資產配置》/寶鼎出版

 


Photo:Anubhav Saxena, CC Licensed.

文內圖片提供:寶鼎出版

by 未來Family數位編輯

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