踏上財富管理之路前,先繫上安全帶

所謂的風險管理,簡單地說是經由對於危險的認識與衡量之後,再以適當的方法,將可能的損失控制於可承受的範圍內,並慎重地考量如何將風險調整,方能有效地配置有限資源,藉此創造最高效益。

我們要開車上路之前,都會先繫緊安全帶;那麼,我們要開始做資產配置、啟動理財計畫之前,是不是也要先找到「安全帶」呢?這個「安全帶」,其實就是保險!

 

存到第一筆資金之後,是不是就要將錢投入資本市場,開始增值自己的財富了呢?

在財富管理的各個階段中,大部分的人都比較重視「創富」─也就是著眼於如何增值、放大自己的財富;這是最基本而直接的想法。可是,就好像我們要開車上路之前,都會先繫緊安全帶一樣;我們要開始進行資產配置、啟動理財計畫之前,為了安全起見,是不是也要先找到「安全帶」呢?這個所謂的「安全帶」,其實就是保險!

大家應該都聽過,有句話說, 明天和意外,不知道誰會先到 ;因為,除了無法預知人生旅程何時需要下車之外,每個人多多少少都會有大病小病纏身,有可能讓你中斷手邊正在進行的計畫。那麼,要如何避免這些意料之外的事件,擾亂你既定的藍圖?

特別是,如果你已經成為一個成功的投資人,也擁有了足夠多的財富,接下來,你可能就要進入如何「守富」(守住財富,讓富可以守過三代),以及「傳富」(傳承財富,傳給你親愛的人,而不是讓國稅局成為你最大的繼承人)這幾個階段。在這幾個階段當中,你可能就需要一些適當的金融商品或工具,協助你完成既定的規劃─而保險,無疑是一項不可或缺的商品。

 

人生也需要「避險」:保險是預約幸福完滿人生的一塊重要拼圖

投資需要規避風險,人生也是需要「避險」

大家都知道,做任何事都會有正向的回饋(或用「報酬」來類比),也會有不如預期的狀況(或者說是「損失」、「風險」)發生;因此,大家都極力想要避免這些不好的事情發生─也就是想要遠離風險。那麼,什麼是風險呢?

所謂的風險,是指某一個事件的發生與否,具有不確定性;至於這個不確定性有多高?通常會以機率或頻率(在單位時間內發生的機率)來表示。因此,如果發生的機率或頻率很高,而且會帶來財務很大的損失,甚至於難以負荷,那麼就值得你花時間與金錢去重視並找到因應的對策。

因此,應該如何管理風險,就成為重視財富管理和理財規劃的人,必須要注意的關鍵點之一。

瞭解了風險簡單的定義之後,我們再來看一下,當風險發生時,可能會有哪些損失?通常,會讓我們有所損失的情況,可以概括分類成財產風險、人身風險與責任風險。

所謂財產風險是指,你擁有的各種財產,因為天災或人禍等因素而有損毀、滅失或者貶值所導致的風險。人身風險則是指因為個人遭受疾病、意外傷害而導致殘疾或死亡的風險。至於責任風險,則是指因為某些人的行為或不作為,導致他人財產遭受損失或有人身傷亡的情形,而需行為人所負經濟賠償責任的一種風險。由於責任風險比較偏向於為專業人士做規劃,因此,本單元暫且以介紹人身風險與財產風險的規劃為主。

既然風險會造成有形與無形的損失,那麼,我們要如何管理風險,避免風險帶來的衝擊?而當這些衝擊無可避免時,我們又該如何有效率地轉嫁風險,讓這些衝擊降到最低,可以讓我們接續各項理財計畫,不至於窒礙難行,甚至於中斷?這就是我們在做規劃之前都要先想到避險的道理了。

 

風險管理也是資產配置中的一環

所謂的風險管理,簡單地說是經由對於危險的認識與衡量之後,再以適當的方法,將可能的損失控制於可承受的範圍內,並慎重地考量如何將風險調整,方能有效地配置有限資源,藉此創造最高效益。因此,風險管理的確是我們在做任何理財規劃、資產配置前,必須要先有的觀念,也是要先落實的一環!

 

做好風險管理以轉嫁風險:「保險需求分析」四步驟

認識了前述幾個基本概念之後,我們就來看看要如何做好個人或家庭的風險管理。

既然想要適度地轉嫁風險所造成的損失,就必須要有成本的考量─就好像你投資想要獲利,就一定得要交易,而交易就會衍生出或多或少的交易成本了。那麼風險管理的「交易成本」是什麼呢?就是你支付給保險公司的保險費。

保險公司收到你的保險費之後,就會承諾在某些狀況發生時,協助你因應處理這些不在預期中的狀況對你所造成的衝擊─可能是有形的,可能是無形的─無形的情感受傷,可能需要時間淡化或者其他的情感陪伴,自然不在保險公司的「承保範圍」;但是因為不在預期內的意外狀況而導致的財務損失,保險公司的理賠支付金可能就會像一場及時雨,讓你猶如久旱逢甘霖。因此,一個好的保險規劃,其所需要支付的保險金額,是需要能夠承擔被保險人的風險與責任的。

但是,關於風險與責任的承擔,不僅會因人而異,也會因為每個人在不同階段的生涯需求,以及所承擔的責任不同而應有所調整。因此,保險額度到底需要多少才夠?這需要依照個人的生涯目標、階段性不同的需求、面臨的風險與承擔責任的高低,才能計算出適合的額度。

因此,我們提出「保險需求分析」的四個步驟,供讀者們參考:
1.先計算出個人或家庭的保險總需求。
2.計算截至目前為止已經準備好的金額。
3.計算出前述一與二各項需求的缺口數額。
4.最後是選擇適當的保險商品來填補缺口。

 

重點:

「已備金額」>「應備金額」=現有財務足以應付未來風險
「已備金額」<「應備金額」=現有財務出現缺口,當心未來造成重大影響
「已備金額」=「應備金額」=最理想狀態

 

摘自 梁亦鴻、瑞比特《3天搞懂資產配置》/寶鼎出版

 


Photo:Ben White, CC Licensed.

數位編輯:吳佩珊、曾琳之

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