股市大起大落，空手怕錯過，進場又怕被套牢？ 家庭開銷大，每個月領到薪水就花掉，忙了半天仍月光？ 擔心自己供不起孩子追夢，更害怕老後成為孩子的負擔？
「現代父母真的很辛苦，很多人都像被困在迴圈中、不停奔跑的老鼠…」財經作家周岐原說，台灣的現況是低薪高工時、物價年年漲，不少三明治族光是應付眼前生活，就已耗盡全力，更別提退休金的規劃與準備。
於此同時，網路上又充斥著各種投資訊息，加上金融市場起伏震盪，都難免讓人心慌，深怕自己沒搭上車或成為韭菜。
本身也是兩寶爸的周岐原，長期推廣指數化的被動投資，近期出版新書《指數致富》一書，分享了17位台灣指數投資者的親身故事，包含財經綠角、雨果，政大教授周冠男等人都現身說法。
第一要務是防範本金損失，保險必到位
周岐原跑財經新聞近20年，寫過的報導超過120萬字，還曾獲11座新聞獎，常上各大媒體分享投資知識，關於家庭理財，他點出兩個重要原則：
原則1：防範本金損失 談到理財，多數人都認為重點在於本金的成長，但對家庭來說，關鍵反而是避免本金損失，常見情況如被詐騙，或投資商品價格下跌，或碰到生病等意外事件，都要設法避免。最務實的方法，是做好保險規劃，先用保險應對醫療或意外等可能性。
原則2：支出跟收入的盤點 檢視每個月家中剩多少錢、有沒有非必要等等支出，也是家庭理財的基本動作。周岐原強調，每個家庭成員都要為自己負責，也要勇敢面對、即知即行，例如過往若過度購物、囤積過多物品在家中，不妨立刻著手上網賣掉，多少能變現。
用「標配」與「選配」的角度，理性思考
在看待家庭財務時，也能用「標配」與「選配」的角度來思考。周岐原認為，足夠的醫療跟意外險、指數投資等等，都算是標配；至於不動產，多數人也認定是標配，但其實要看狀況，包括家庭組成、居住城市、工作型態等等。
他進一步指出，買房需要頭期款，還得確認地點等等，剛成家的年輕人不見得能一步到位，在結婚前幾年先租房，用指數投資存錢，慢慢釐清適合的地點，累積看屋經驗，也是務實的選擇。
至於教育費用得量力而為，例如讀私立學校，「要花的錢不只是學費而已，還有很多隱形支出，像是各種活動參與，也會碰到同學寒暑假都坐商務艙出國玩等情況，說真的，當你供不起時，你的小孩一定有感覺。」周岐原的小孩分別是九年級與七年級，都讀公立學校，他強調，陪伴還是最重要。
周岐原強調，別擔心給小孩的不夠好、不夠多，父母讓家庭的財務穩健、對自己的老後負責，就已經很好了。
用「訂正」的態度，勇敢面對財務狀況
倘若想為家庭的理財狀況進行「健康檢查」，該怎麼做呢？首先，要盤點保險，確認過該保的都有保了，就像手中有把傘，比較安心。
接著，是檢視投資部位的歷史損益。周岐原分享，最直接的方法，就是把開戶至今的對帳單全都調出來，先看看自己已投入多少現金、現在部位市值如何，整體賺多少或賠多少。
如果賠，也要看是大賠或小賠，在過程中能幫助自己認識自身的交易心態。另一個考量點是「時間」，「我們可以回頭想想，在自己大學剛畢業時，0050一張多少錢？一塊雞排又是多少錢？與現在的情況相較，很容易就能看出時間的價值。」
讀書時如果想要改善成績，「訂正錯題」是最關鍵重要的第一步，套用在理財領域也通。
勇敢想像職涯，別放棄增加本業收入
進行財務健檢時，很多人會忽略的是本業收入。周岐原直言，若每個月想辦法省下五千、一萬去投資，難免會覺得不太愉快，甚至產生匱乏感，此時不妨思考如何讓本業收入增加，「不要覺得不可能，要主動尋找機會。」
以台灣來說，大家都覺得科技業很好，「即便你不是理工科的，有沒有機會能搭上順風車呢？例如你在別的公司做行政、做人資，那能不能轉去科技公司？你是健身教練，那是否考慮去新竹開課，做竹科工程師的生意？即便不轉行，薪水也可能高很多，像台積電毛利就是比聯電高。」
尤其是已經成家的人，常更容易安於現況，周岐原提醒，人有無限可能，如果能將栽培孩子的心思，撥一些來栽培自己，必定能感受到改變。
指數投資，普通人也能複製的致富法則
周岐原長年推廣指數投資，新書也以此為主題，他分享，所謂的指數化投資，就是透過購買「指數型基金（ETF）」一次買進整個市場，目標不是「打敗大盤」，而是「獲取大盤整體的報酬」。
比較建議的標的，是市值加權型且低成本的ETF，如臺灣市場的0050（元大臺灣50）或006208（富邦臺50）、全球市場如VT（Vanguard全球股票ETF）等等。
具體操作方法是定期定額，無論市場漲跌，每個月都固定投入一筆錢，然後長期持有，至少以10年至20年為週期。從長期歷史資料來看，全球大盤指數的名目年化報酬率，大約在7%至10%，雖然不能讓人一夜致富，但是「慢速致富」中最穩健的一條路，而且，普通人都做得到。
有些人會擔心，如今大盤在高點，進場可能會被套牢，對此，周岐原說，市場長期趨勢是向上的，研究已顯示，「在場外的等待成本」通常高於「在高點進場的風險」，如果擔心風險，就用定期定額來平攤成本，而不是試圖預測高低點。
指數化投資的五大好處，時間最珍貴
指數化投資有哪些好處呢？周岐原說，第一，是所需的知識少，只要了解市場長期向上的邏輯即可；第二，是耗費時間的少，因為定期定額，不需盯盤；第三，是對情緒造成的影響低，心理負擔小，只需紀律執行。
第四，是費用支出低，通常手續費遠低於主動型基金；最後也最重要的是，勝率較高，數據大多證明，拉長到十五年以上，有超過90%的專業基金經理人績效會輸給大盤。
另一位指數投資的推廣者，政大教授周冠男甚至點出，分散投資、長期買進的策略，有得過諾貝爾經濟學獎。
周岐原務實點出，對三明治族群來說，時間是最珍稀的資源，指數投資省下來的時間，不僅能用於陪伴家人，還讓自己更有機會想像、探索自身職涯的各種可能性，進而創造更多成就。
「最理想的狀況，是出社會前30年以指數投資為主，一邊拚事業、顧家庭，發揮複利的效果，讓時間替你工作；如果有存教育費、省遺贈稅等考量，也可以直接用小孩的名字開戶操作。」
當然，若想主動投資，也不是不行，只是要設定好投入的本金、損益等界限，畢竟人人都覺得自己是理性的，但在關鍵時刻都難免被感性因素影響。
周岐原強調，致富不是靠預測市場的方向，而是靠時間累積市場本來就會給出的報酬，陪伴孩子、經營家庭需要耐心，指數投資也是，朝著正確的方向努力，時間就會帶來好成果。
照片提供：周岐原
熱門商品
