父母一定要教孩子這課本沒教的生存技能：從賺錢到花錢，從小就要鍛鍊的理財能力！

課本沒教的生存技能：從賺錢到花錢，從小就要鍛鍊的理財能力！

長大以後才發現，學校沒有教的「理財能力」原來這麼重要：「領到薪水以後要存多少？存款該放在戶頭裡，還是要買股票？銀行貸款跟利息又是怎麼計算的？」這些問題不只會決定當下的生活品質，還會長遠的影響退休後的日子，有時候真不禁想：「為什麼沒有人早點教會我這些能力呢？」

抱持著這樣的想法，就把腦筋動到了孩子身上。說是「理財教育」有點太嚴肅，到不如說，陪孩子一起思考「錢」在生活中所扮演的角色。我們家的經驗，是把基礎的理財觀念分成四個階段與孩子一起練習實踐，分別為：獲得、累積、消費、分享。 

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獲得：如何賺錢？

我們將家中的財務適度的透明化，每月讓孩子一同參與「領錢」，將爸爸媽媽薪資戶裡的存款領出來，分配到：生活採買、付帳單、房貸、個人零用金……等項目上，孩子領到定額的零用錢，同時看的到也摸到我們家的錢從哪裡來、花到哪裡去。還有一個意想不到的好處，就是當孩子吵著要消費購物時，只要輕鬆地問：「誰來付呢？」就能稍稍抑制消費的衝動。

此外，也不排斥孩子以勞力換取報酬，如果親戚的小孩需要陪讀姊姊，可以請親戚支付微薄的酬勞給孩子；如果媽媽的文稿需要請人校對，也可以請孩子幫忙找錯字，找到就有錢領！如此一來，孩子有機會自己賺，對錢自然更有感。

想知道別家的孩子如何賺錢？國外的家庭如何與孩子談錢？在此推薦《葛瑞的囧日記1：中學慘兮兮》，故事書裡的主角葛瑞是一位中學生，他雖然功課不是名列前茅，也不擅長運動，但他非常會發揮創意，例如：在一年一度的萬聖節時狠狠賺上一筆！

葛瑞的賺錢方法很有計畫，他不但自己動手，還邀請好友榮利一起入股，就在自家的地下室開起「鬼屋」生意，讓鄰里間的小孩付費入場，以提供娛樂的方式換取報酬。只不過，葛瑞卻忽略了相當重要的一點，就是場地的主人­—榮利的爸爸對此可毫不知情！最後在爸爸的驅趕下，葛瑞和榮利的慘鬼屋生意慘淡收場，忙了一場只賺到區區兩美元。倒是身為讀者的我們，看到了小孩賺錢的創意，也被兩人的悲慘遭遇逗得捧腹大笑。

累積：存錢的方式

領到、賺到零用錢以後的第二步，就要想想存錢的方式囉！如果孩子的年紀還在學齡前，可以準備一個小豬撲滿，讓孩子把硬幣投進去，看到撲滿越來越滿，孩子也會頗有成就感。

若孩子已經上小學了，則可以帶孩子一起去銀行開戶，了解銀行的工作，同時看一看牆上的匯率、實際操作提款卡跟存摺……等，等到領存款利息，還可以好好解釋一番，為什麼銀行幫忙保管錢，還要給人利息。

除此之外，您知道嗎？未成年也可以開證券戶、買股票喔！只要爸爸媽媽多花一點時間帶孩子去開戶、向孩子說明股票所代表的意義，也許您會很驚喜，原來孩子對於如何管理自己的財產，有這麼多的想法。

消費：需要和想要

「年輕人陷入循環卡債的高利貸中，連溫飽都出現困難，只好請老父老母出手，救救卡奴……」看到這樣的網路新聞，是不是半夜還會做惡夢，不求孩子大富大貴，只希望孩子不要成為啃老族。

許多陷入卡債的年輕人，不一定是為了生存而借錢，而是無法判別需要和想要的差別，任由自己的慾望無限膨脹，明明負擔不起，卻想要穿名牌、開好車，把別人的羨慕誤判為自己的價值。也許身為父母的我們，能做的是從小培養孩子練習判斷「什麼是生活必要的支出？什麼是滿足慾望的消費？」需要和想要，沒有這麼難區別，更可以藉由生活中大小事來練習。

爸爸媽媽可以在超級市場，與孩子討論眼前正要放進購物籃的商品，是「需要」還是「想要」。蔬菜、水果、肉類和衛生紙，都是生活必需品，屬於必要的支出，但是衛生紙有分好多品牌，我們需要買加上乳液特別柔軟的盒裝面紙嗎？如果是為了鼻子過敏而需要，是不是可以把面紙放在床頭，另外準備比較便宜的平板式衛生紙放在客廳當擦拭清潔用。

把握每一次去超市採買、上大賣場的機會，與孩子先討論再一起做出決定，相信獲得的不只是理財觀念的養成，同時也是一家人高品質的親子對談。

分享：分配資產

孩子想要自己保管壓歲錢，爸爸媽媽卻覺得難以安心下放權力嗎？也許您擔心的是孩子無法「分配」自己的資產。有大筆收入的時候，我們可以教孩子把資產分成三份：消費、存款、捐贈。

許多孩子會想要趁收到紅包時，買下心儀已久的夢幻奢侈品，請爸爸媽媽放心，這裡說的書侈品不是名牌包，孩子想要的可能是一輛電動遙控車或去遊樂場大肆消費。如果一味地禁止，恐造成親子間摩擦不說，還可能讓孩子長大以後有能力賺錢了，卻不斷報復性消費，滿足自己從未被滿足的物慾。所以我相信適度的讓孩子「達成夢想」得到想要的東西，是健康且符合人性的。

除了把紅包用於消費，家長還可以引導孩子保留一部分作為長期存款，以備不時之需，同時捐出一部分作為慈善用。您可以留意家裡附近的連鎖文具店，是否有推出「愛心文具箱」募捐活動，讓孩子有機會理解到，並不是每一個家庭都能夠有能力負擔文具，那些嶄新的鉛筆、尺、橡皮擦……等等習以為常、用完就可以再買的東西，對有些孩子來說，可能並不那麼常獲得，所以有餘裕的我們，也可以練習貢獻自己的棉薄之力，與人分享，也許孩子能因此更珍惜自己所擁有的，同時學習關懷他人、社會參與。

總結來說，身為我們這一代的父母，或許和上一代間並沒有太多機會好好談錢，但和我們的孩子則可以有不一樣的教養方式，讓「如何用錢」和「均衡飲食」、「運動閱讀」一樣，統統編排進生活中，並藉由閱讀像《葛瑞的囧日記》一樣的作品，借鏡其他家庭，與孩子一起共讀、共創「屬於我們家的理財方式」！

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Photo：photoAC , CC Licensed.

內文圖片：小天下

數位編輯：陳妍羽