年終獎金落袋,家庭理財該怎麼做?

經濟不景氣,年終縮水,但聰明理財仍不能少。調查發現,八成台灣家庭具理財觀念,最常使用的理財方式,以保險居首。關於家庭理財,專家建議,扣除必要開支外,應先降低負債,再進行中長期投資。

 今年內需疲軟,年終縮水,但聰明理財仍不能少。調查發現,八成台灣家庭具理財觀念,最常使用的理財方式,以保險居首。關於家庭理財,專家建議,扣除必要開支外,應先降低負債,再進行中長期投資。

 

2018年台灣經濟成長率預估可保2,算是尚佳,然而由於內需疲軟等原因,年終獎金並不一定跟著提高。根據2018年11月28日人力銀行公布的最新調查,今年民眾平均可領年終1.11個月,是近五年來次低。至於有年終獎金的企業中,77.8%的企業與去年差不多,有11.2%的企業比去年多,平均多0.56個月;11.1%的企業低於去年,平均少0.56個月。無論如何,專家建議,不管你是屬於比較好或不好的那一員,都該好好盤算如何善用年終或一年來的積蓄,做好家庭理財。


摩根投信副總經理姜愛苓建議,扣除支應年關必要的費用,譬如長輩與晚輩的紅包、返鄉過年的交通費、過年期間的生活開銷之後,不妨再將年終獎金分成三部分,用以降低負債、預留必要支出,以及進行中長期投資。


年輕初入社會的姜愛苓,曾因過度消費積欠卡債,大概花5個月才還完,從此記取寶貴的教訓。她強調,降低負債是保留實力、聰明理財的首要目標,尤其是高利率信貸或消費型貸款,例如信用卡循環利息、車貸或房貸,應盡快償清;但若房貸利率低於2%,也可評估投資報酬率,再決定將錢用來償還房貸或進行投資。


其次是預留必要支出,包括小孩開學後的學雜費、安親補習或才藝班的費用,以及5月要繳交的所得稅款、個人及家人的保險費等。最後,再將部分的年終或積蓄拿來作為中長期投資。


曾任投信公司總經理的張達文表示,對30~50歲的人來說,家庭理財主要目的是構築家庭經濟的護城河,因此,年終獎金不該隨便拿來「花掉」,而應優先「還掉」貸款,也可拿來投資財商知識,藉由「做中學」去實證理財的工具及方法。


不少專家歸納,理財成效和個人性格息息相關。張達文指出,理財工具到處都有,卻很難做出一個滿意的結果,面對自己是最大的挑戰,須真正了解自身的個性、屬性,挑選適合的投資工具,但這點不容易做到。

 


近八成家庭做理財,保險最受青睞


根據中國信託商業銀行、政大商學院民意與市場調查研究中心共同發表的「2015年台灣跨世代家庭理財調查」,由於全球經濟與社會環境動盪、薪資漲幅跟不上物價通膨,加上勞退、國民年金或健保等制度未臻健全,台灣家庭進行理財的比重大幅攀升,已由2013年的57%快速成長至79%。


調查顯示,家庭理財重點放在保本與保命,因而多半選擇比較保守的理財工具,其中「保險」最受青睞,並以購買醫療險的比例最高,其次依序是「定存」、「股票」及「基金」等工具。


保險受歡迎有其原因,尤其對於上有父母、下有子女的「三明治」世代,因為經濟壓力沉重、承受風險較大,除了加強人身的保障規劃外,也可搭配進行中長期的投資規劃,如購買增額終身壽險、還本終身險(儲蓄險)、年金險等,使財富逐年穩定增值。


不過,不同世代的理財態度及偏好也有差異。調查指出,逾五成的七年級生以迅速累積財富為目標,且約四成的七年級生投資工具多了「基金」,注重穩定中求成長。


歲末年初之際,每個家庭可以趁此檢視一下理財概況,包括現金流量、風險管理及理財工具,逐步達成財務的健康、安全、自主到自由。


曾任花旗銀行副總裁、渣打銀行資深副總經理的邱季芬,在銀行任職期間依規定不能買股票,加上家中人口增加而有換房需求,領到年終獎金都是拿去付房貸、買保障型保險,以家庭生活需要去做配置、減少負債為優先。

 


檢視家庭開銷,投資前要做足功課


近年來,她憑以前幫銀行做投資的工作經驗,自行規劃投資理財,主要購買美股(含歐股ETF、歐元匯率避險ETF)、台股(含陸股ETF)、期貨(指數期貨為主),透過美股,也可考慮購買日本或新興市場ETF,但從來不買共同基金或投資型保險,因為成本費用太高,對代操績效能否打敗大盤也沒有信心。


邱季芬認為,指數股票型基金ETF的手續費低、股價與加權指數同步,是不錯的投資選擇,但仍要慎選投資地區及標的,目前仍看好美國、歐洲及大陸市場;此外,美國的一般科技、生物科技及製藥等產業,因為有其專門技術,也是值得評估的投資標的。


邱季芬指出,隨著網際網路的發達,資訊的獲得容易且免費,也使個人或家庭的投資理財更易操作,她每天晚上約花4、5個小時研讀國內外的財經資訊,包括《華爾街日報》、《彭博》等,因為「做功課很重要」,且絕不去碰不了解的投資標的。


目前仍在投信任職的姜愛苓也不能買股,但買基金免手續費,加上無暇緊盯投資,因而定期定額基金成為主要的理財工具,同時掌握三項投資心法,也就是「長期投資(至少3年)且投入向上市場、設定停利停損、向上市場就不停扣」。


此外,她建議一般民眾多加利用銀行推出的基金優惠方案,可以較低或零手續費投資適合標的,也可直接向投信公司開戶購買。

 


核心配置多重資產,有效分散風險


專家預估,2018年至2019年的金融環境會出現較大轉折,投資必須更加謹慎,等待好的時機。隨著美國聯準會去年底已正式進入升息週期,而中美貿易戰愈演愈烈、中國持續結構性調整,市場短線陷入震盪在所難免,但姜愛苓表示,金融市場永遠有波動,重點是可否於波動中掌握機會。


姜愛苓認為,在新年度的投資配置上,核心持有多重資產基金是最佳投資選擇,能降低單一資產波動風險、強化資產配置穩定度,同時保持資產配置的高度彈性、靈活掌握各區域市場輪動的機會,不論任何時機進場,都能有效分散風險,並加股減債,衛星配置仍具高度成長空間的股票。

 

不過,高收益債券是信用評等偏低、風險較高的公司債,仍應慎選投資標的。張達文的建議是今年最好不要碰高收益債。


家庭理財重點在各階段會有不同。財經作家綠角認為,每個家庭可以根據進行中的財務目標,譬如買房、孩子的教育基金、退休金的累積等,然後把錢分配投資在這些目標,「如果是五年內會用到的錢,存起來就好了;但若是十年後才會用到的錢,再來考慮投資。」


談到投資理財,綠角建議先從研讀《投資金律》、《漫步華爾街》、《智慧型資產配置》等三本財經書籍著手,真正掌握資產配置的原理原則之後,才不會流於盲從或失去方向。


現金戶頭內要有足夠(可能半年或1年)的生活預備金,在進行資產配置前先準備好,然後再去設定目標、擬訂計劃及選擇工具。綠角強調的是被動的指數化投資,並以指數股票型基金ETF為主要投資工具,包括透過台灣50布局台股部位,以及購買Vanguard的美國市場、歐洲已開發市場、亞太成熟市場及全球新興市場ETF,組成一個幾乎囊括全球股市的投資組合。


「涵蓋全市場、內部費用低、指數追蹤良好」是綠角選購ETF的基本標準,掌握全球化、全產業的投資組合,不用去預測哪些地區或產業表現最好,也不用苦惱進出市場的時機,但至少有貼近整體市場的獲利率。


綜觀各位專家的建議,都強調了ETF的重要性,家庭理財要穩健,與其追明牌、追短線,還不如追指數。

 

 

透過小孩帳戶理財,作為家庭傳承


以孩子為核心的家庭理財作法可以很不同。張達文指出,不論定期定額或巴菲特的價值投資法則,如長期、現金流、複利、不管市場波動等特性,很多的理財方法在長期來看都是正確的,但時間恰是所有理財行為的最大問題,「成人的理財通常較為急切,總想要在1、2年內看到成果,如果能同時投入為小孩的理財,或許能夠找到更適合的方式。」


張達文建議,父母在孩子剛出生或很小的時候,可以私下幫孩子設立理財帳戶,將每年領取的年終獎金或贈與的財產存入孩子的戶頭,然後選擇2~3種投資工具來進行實證。


對時間的容忍度是其間最大的差異,因為是孩子的戶頭,通常會是15或20年以上的長期投資,加上「兒孫自有兒孫福」,所以能夠去做真正的實驗;整個過程不管獲利損失,完整的投資記錄可作為日後孩子理財教育的教材,也代表一種家庭的傳承。


「理財要透過身教,不是言教,」張達文強調,市場是不可預測的、理財也沒有一定的答案,因此,理財教育無法教判斷、決策,只能夠去實證工具及方法,而這個過程對父母本身及小孩都會是很棒的經驗值。


 

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數位編輯: 林士蕙 (2018.12更新)

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本篇文章出自第期未來Famiy雜誌