孩子的保單,該怎麼買?

孩子的保單該怎麼買?專家建議,在家庭預算有限下,全家人的保險保障必須審慎規劃,應以家中的經濟支柱為優先考量,其次是第二位大人,最後才是子女,以免形成重大的保障缺口。

孩子的保單該怎麼買?專家建議,在家庭預算有限下,全家人的保險保障必須審慎規劃,應以家中的經濟支柱為優先考量,其次是第二位大人,最後才是子女,以免形成重大的保障缺口。

 

很多父母在孩子出生後,都會急於詢問規劃孩子的保險,甚至不管自身保障是否足夠,總想要把最好的一切給孩子。然而,如果父母自身的保障不足,一旦發生疾病或意外導致殘廢失能、收入中斷時,即使孩子的保單再完美無缺,仍無法發揮家庭經濟的保障功能。


父母究竟需不需要幫孩子買保險?由於每個家庭的保險預算、保障需求都不太相同,購買前先清楚評估家庭狀況與財務負擔再決定。

 


保險預算應先給「經濟支柱」


台名保險經紀人公司處經理林佳蒨表示,高達八成以上的父母都會要求先幫孩子買保險,「但在幫孩子投保前,應先檢視父母的保單,確認有足夠的保障。」


公勝保險經紀人公司經理蘇明昌指出,先檢視家中經濟支柱、負責繳交保費者,其保單是否已包含意外、醫療、重疾、殘扶等保障;若有第二筆預算,則以照顧子女的第二位大人為優先(雙薪家庭可依收入比例規劃保障),最後才是子女。


如果家庭保險預算有限,建議在子女成年前,家中經濟支柱者可透過定期壽險、意外險或投資型保單來擴大保障,其中投資型保單的保價金累積速度快,且終身壽險可彈性調整保額,譬如孩子成年前可調高到500萬元以上,成年後則可降為100萬元。


蘇明昌強調,定期為家庭做保單健診是必要的,倘若預算不夠,三、五年後重新檢視保單,可再加購保障,「如果真的沒有預算,子女也有健保、學生平安保險等可分擔風險,家中保險預算仍必須先留給經濟支柱。」


不過,如果父母能夠提撥預算、自身也有足夠保障,孩子的保單愈早購買愈好,保險公司目前規定提供身分證號即可投保。


嬰幼兒的保費通常會比大人便宜,但有些險種的0歲保費會比1歲來得高,主要因為嬰幼兒的抵抗力弱,罹患疾病的風險較高。


如果確定要替孩子投保,卻因保費而延後投保,一旦孩子不幸在這段時間生病,將會列為既往症,保險公司可能會以除外、加費等有條件承保,或要求觀察半年以上再做評估,徒增更大的風險。


孩子的保單愈早買愈好


孩子的保單要盡早購買,而當父母透過保險顧問規劃孩子的保單時,保險預算、保障需求是兩大主要考量,每個月、每個小孩可提撥1000、2000或3000元保費,以及疾病或意外事故的發生,可能帶給家庭財務不同的衝擊程度等,都會影響保險商品的搭配選購。


不同的保險顧問可能做出不同的保單規劃,但以新生兒保單來說,可優先考慮以下幾個險種:


1. 醫療險

根據衛福部的統計資料,2014年台灣0~4歲嬰幼兒住院人數為16萬3000多人,而同年0~4歲的健保保險人數為98萬4000多人,換算下來,嬰幼兒的住院率約高達17%;此外,住院醫療費用部分,0~4歲孩子的使用比例在0~19歲年齡層占近六成(表1)。


幫孩子買保險的重點是「保障當下,而不是在保障未來」,因此,當孩子發生疾病或意外需要住院治療,甚至父母一方必須請假照顧時,保險規劃最好足夠支付醫療費用、彌補薪資損失。


林佳蒨建議,可以最低額度的終身壽險作為主約,附加終身住院日額型醫療險,以及定期實支實付型醫療險,可承保至規定的最高年齡,且自動保證續保。


如果預算較不充裕,選擇投保實支實付型醫療險,除了保費相對便宜外,主要是目前的住院趨勢都是盡量縮短住院天數,以及可能使用較多的自費醫療項目,可憑住院的自費醫療單據在各給付項目內限額給付,彌補健保的不足。


2. 意外險

當嬰幼兒處於口腔期或開始爬行、學步,拚命探索世界時,可能一不小心吞進異物或發生碰撞、跌傷、骨折或燒燙傷等意外事故。2014年台灣0~4歲嬰幼兒因外傷而門、住診的比率超過八成,而據2014年的死因統計,1~14歲的第一名死因是事故傷害,占23.8%(表2)。


因此,除了醫療險外,也可以為孩子規劃保費便宜且保障高的意外險,但意外險僅針對身故或殘廢給付理賠,一定要附加「意外醫療險」,才能涵蓋燒燙傷、意外住院等風險,給予孩子妥善的治療照顧。


3. 殘扶險

近年來熱銷的殘扶險,不論意外或疾病導致殘廢,都會依據殘廢等級予以理賠,包括一次給付的殘廢保險金、定期給付的生活扶助保險金等,有的保單也提供還本機制。蘇明昌認為,未成年身心障礙者的生活、教養完全都需仰賴父母,而父母的壽命無法照顧其一生,加上成年後的就業困難,恐將困擾終身且影響家庭,對於財務衝擊頗大,應將殘扶險列為優先選擇。


4. 防癌險、重大疾病或特定傷病險

惡性腫瘤是1~14歲兒童的第二大死因,而且台灣癌症時鐘快轉,平均每5分26秒就有1人罹癌。重大疾病險的保障範圍包含癌症、心肌梗塞、腦中風、器官移植等七項重大疾病,而特定傷病險則在基本的七項重大疾病外,增加更多保障的疾病項目。


購買定期防癌險,可以較低保費獲得基本保障,但若保險預算充足,林佳蒨建議仍以終身防癌險為優先規劃,再搭配定期防癌險,同時最好選擇療程給付的保單。


蘇明昌強調,父母最常忽略的是自己的退休規畫,雖然讓孩子健康快樂成長、接受良好的教育是父母的責任,但也別忘了自己的下半輩子,還是得靠自己,而非孩子。在少子化的現在,真正為自己的孩子著想,一定要設定「不要成為未來孩子的負擔」的目標,立即著手整理家庭的資產現況、每月收支管控、扣除房貸、生活費、「必要」保險費及自己的退休金後結餘,再來規劃「想要」的保險商品。

 

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