不為錢所困,才有快樂的退休生活

為了達到退休準備的水準,平常把月收入的10~15%的儲蓄率,拿來做退休準備,是基本需要做到的。不過,一般民眾往往把退休準備排在財務目標的最後面,覺得它還太遠、不用急著做準備,因此把買房、子女教育..等等排在前面。等到超過50歲、已經面臨要退休了,才來急著做退休準備。

如果都活到100歲,我們怎麼負擔得起?這是最近在世界經濟論壇(WEF)的網站看到的一份的研究報告:文章指出隨著經濟與社會的不斷發展,醫療、健康等條件的不斷進步,最近若干年出生的年輕人,尤其是在城市地區出生的,將來可以活到百歲的可能性會大大增加。不過人類生命週期的延長,卻將對我們的傳統社會退休金保障系統產生深遠的影響,老年人口的急劇增加、壽命的不斷延長,都造成養老金不足的隱憂。隨著壽命的增加,健康的壽命期望也會增加,不過這很大程度也意味著“苟延殘喘”的年份也增加了,雖然活的久,但是不見得活得健康。

現代人普遍缺乏運動,醫療技術的進步,雖然能讓你在不健康的情況下延長壽命,但是這也表示著:你可能要付出更多的疾病和健康方面的負擔。現在大家習慣退休年齡是65歲,但是如果壽命延長到100歲,這可能意味著:將來人類會延後退休工作的年限可能會增加。

報告指出,2017年出生的小孩都可能會活到100歲,預計2007年出生在美國、加拿大的人口中,有一半平均最長可以活到104歲。不過活得太久也是一種財務風險,如果你工作了40年,在65歲退休後還有40年要過,你要怎麼準備退休金?以前我們所估計65歲退休後,還有24年的餘命到89歲,但是如果活到100歲,你可能面臨退休準備不夠的問題,對於如何來做退休準備就需要重新思考了。

在報告中提到一個題目是:現有退休系統的挑戰,其中討論到我們面臨退休時,可能碰到的幾個問題:

 

1. 沒有一個好用的退休年金制度

它提到在開發中及已開發國家,都缺少一個好用、好上手的退休金制度。在台灣,我們這個問題可能更嚴重,大家都在擔心政府的退休金制度是否會破產。一般民營企業的員工,雖然有勞退新制退休金,但是因為它的操作績效也不怎麼樣,因此除了6%由雇主負擔的提撥外,很少人會去增加自提的另外6%,每個人也只好各顯神通的去做退休金的準備。但是由於民眾缺乏基本的金融常識,因此常常會去購買某些經過特意包裝過的金融商品,例如現在聽說部分理專很流行的做法是:叫客戶做房貸,貸款出來後再去購買配息保單。

消費者因為這種配息保單可以配5%,6%利息而蜂擁去購買,有人把它當做準備退休金的投資工具。假設它能夠每個月穩穩的領這樣的配息,確實就可以好好過退休生活了,殊不知,它不但本金不保證、是一種投資型保單,投資風險要自己承擔,而且配息可能大部分是從本金拿來配息給你的。在做退休金準備時,其實也要選擇對的金融投資工具做投資,否則錯誤的理財方式,可能無法讓你的財愈理愈多,達到你的退休準備預期目標。

 

2. 長期低成長的(投資)環境

過去10年來,長期投資的報酬率嚴重的低於歷史的平均數據,股票比以往低了3%~5%,債券是1%~3%。 長期投資的報酬率過低,讓民眾可能因此造成退休金出現缺口的狀況。在以往年投報率動輒都是20%的時候,你可以用一筆錢做投資,每年再領取一部分做退休生活費即可。但是現在因為報酬率降低了,你要投資的本金就要提高,才能達到你需要的目標。在這種年代,建議你要提早開始做退休準備,有更長的投資期間,將可以彌補一部分因為報酬率降低產生的影響。同時你也要慎選投資工具,能夠降低投資成本,就是提高報酬率的方法,一年只要增加了2%的成本,20年後的投資報酬率就會少了49%。降低投資成本就是提高報酬率的好方法,在這方面,資訊透明、成本低廉的ETF(股票指數型基金)是一種可以考慮的投資工具。


3. 金融常識的不足

民眾由於金融常識的不足,無法了解:利率高低對投資的影響,及投資如何可以因為複利效用,產生投資資產累積的效果,通貨膨脹對你的儲蓄會產生什麼影響,以及如何藉由持有多種投資資產來分散投資風險。因為缺乏這些金融常識,讓民眾無法管理好投資資產,來為退休做好準備。尤有甚者,因為缺乏基本的金融常識,對於少數金融從業人員銷售商品時,刻意的誇大利益、隱藏了商品的風險,卻只強調某些特定條件下,才能達成的利益,因此民眾常常掉入這種銷售陷阱而不自知。民眾平常還是應該花點心思了解金融常識,避免常常選擇了不合適的金融商品,以至於無法累積足夠的退休準備,反而是面臨愈理財卻愈窮的狀況。


4. 儲蓄率不足

為了達到退休準備的水準,平常把月收入的10~15%的儲蓄率,拿來做退休準備,是基本需要做到的。不過,一般民眾往往把退休準備排在財務目標的最後面,覺得它還太遠、不用急著做準備,因此把買房、子女教育..等等排在前面。等到超過50歲、已經面臨要退休了,才來急著做退休準備,因為沒有把財務資源分配在退休準備上,而導致儲蓄率不足,及太晚開始做準備,往往就無法做到充分的退休準備,這些都是需要避免的。


Photo:maxcosworth, CC Licensed.
數位編輯:吳羽茜
 

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