年輕時就開始你的投資計畫

當別人忙著追韓星、換新手機等時,他們卻願意每個月存下一點錢來做投資,這就相當不容易。但是有時候碰到一些年輕人,一聊起來才知道他們都沒有存錢的習慣,這就令人擔心,不管賺多賺少,你應該從年輕時20幾歲、30歲,就開始把你收入的一部分撥出來做長期的投資,為什麼你需要這麼做呢? 以下是幾個理由...

在我們協助客戶做財務規劃的過程中,常常會有人跟我說:你們應該都服務高資產客戶吧,這些高端客戶應該比較需要你們這種服務,我的回答是:其實財務規劃跟財富管理不一樣。

銀行財富管理會設定客戶在銀行投資與開戶的門檻需要多少金額以上,例如600萬台幣或是更高。財務規劃顧問的工作主要是協助客戶用科學化、有系統的方式,管理他們的財務,會來找我們做諮詢的客戶,其實各種不同的人都有。有學校剛畢業、出社會工作,月薪25,000元的年輕人,也有企業負責人退休的,他說他手頭的閒置資金,可以做投資運用的是二億以上。

財務規劃顧問一般不會去區分客戶是那一種屬性,對我們來說,不同的客戶有不同的問題,而我們扮演的角色就是一個在財務上協助他們的教練的角色。也許剛出社會的年輕人賺的錢少,他們需要的是如何管理收支、存錢做儲蓄投資等,情況比較簡單,但是一個面臨退休的企業主,需要的可能是以後的傳承問題、稅務的問題、信託等等,需要解決的事情相對比較複雜。

不同的客戶有不同的問題,跟他們接觸也會有不同的感受,尤其是碰到一個月薪水沒賺多少、剛出社會的年輕人,卻懂得尋找財務顧問來為他們的財務未雨绸缪做規劃,這種案例讓人特別感動。當別人忙著追韓星、換新手機等時,他們卻願意每個月存下一點錢來做投資,這就相當不容易。但是有時候碰到一些年輕人,一聊起來才知道他們都沒有存錢的習慣,這就令人擔心,不管賺多賺少,你應該從年輕時20幾歲、30歲,就開始把你收入的一部分撥出來做長期的投資,為什麼你需要這麼做呢? 以下是幾個理由:

 

1. 及早開始投資比什麼都重要

如果你25歲開始,每個月5,000元定期定額做投資,年化報酬率6%,到40歲時投資了16年,之後就不再放新的錢進去,但是還是持續投資沒有贖回一直到65歲。跟你從40歲開始,每個月5,000元定期定額做投資一直到65歲,共投資了26年,年化報酬率一樣是6%,你覺得那一個累積報酬會比較多? 答案是從25歲開始的累積了700萬,而40歲才開始,雖然投資時間更長、總投入的金額更多,但是累積報酬只有376萬。

如果要在65歲時累積到同樣的700萬,在40歲時每個月必須把投資金額增加到9,313元才可以,算下來從25歲投資,總投入的金額96萬,而從40歲才開始的話,不但時間要更長:26年,總投入的金額也更高:291萬,成本是25歲的3倍。為什麼會這樣子? 因為投資要獲利有二個重要的因素:報酬率與時間複利效果,及早開始做投資,讓你的投資資產有足夠的時間來累積出複利的效果,如果時間太短,你就必須投入更多的成本,或是需要有更高的投資報酬率,而相對的是你可能就必須冒更高的風險。

 

2. 建立良好投資理財習慣、先存到第一桶金

很多人一直存不了錢,是因為他沒有一套規律的方式在做儲蓄與投資,這個方式其實很簡單,主要是幾個重點: 

(1):分離帳戶作投資
你要設立一個帳戶,它是跟你的生活開銷是分開的,這個帳戶內的錢只做投資之用,除非你已經完成你的目標了,你才能把錢拿出來,否則平常是不會去動用到這筆錢的。投資過程程中,可能有投資標的的贖回,這些錢也都是回到這個帳戶內,準備投入再次申購做投資,因為它沒有跟日常開銷混在一起,也就不會不知不覺又把它用掉了,因此讓你長期累積下來的投資資產歸零,投資又要從頭來起了。

(2):設定一個投資目標
為你的投資設定一個可以達成的目標,例如50萬、100萬,當你的投資的本金已經有一個基本的較大的金額後,以後你投資資產累積的速度將會更快。當你每個月定期定額投資5,000元,一年總共6萬元,年報酬率6%是3,600元,但是你有了100萬做投資時,年報酬率6%,一年就可創造6萬的投資報酬,因此資產累績的速度就變快了。

 

3. 承擔適度風險,獲取合理的投資報酬

金融學上有所謂的72法則,簡單的說就是本金在一定的利率下,用複利去滾存多久後會增加一倍。舉個例子,如果我本金有20萬,我放在年利率保証6%報酬率的投資工具下,那要多久我的20萬會變40萬呢? 

公式: 72 / 利率 = 期數,72 / 6= 12,所以要12年本金就會增值到40萬。

 

如果你還年輕,你可以投資的時間很長,你也有工作能力,你是有承受風險的能力的,你可以承擔適度的風險來達成你的財務目標。從72法則的計算,你可以知道投資報酬率,對於你是否可以利用投資工具來完成目標,是有決定性影響的。例如你錢放銀行定存,1%的報酬率,你會知道你是不可能靠它的報酬率來達成目標的,因為算下來要72年,它的本金才會成長一倍。如果是報酬率2%的儲蓄險保單,那你需要36年它才會成長一倍。但是如果有年報酬率6%的工具,你用12年的時間,本金就翻倍了,所以比較正確的做法是:

你要找到合適的投資工具、承擔適度風險,賺到合理的投資報酬,你就可以逐步來完成你的財務目標。

 


Photo:Check license, CC Licensed.

數位編輯:吳佩珊、王信惠

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