女人無論有沒有結婚,都要有「靠自己活下去」的氣概

「不要以為,父母與金錢會一輩子都在你身邊。」這確實是至理名言,但若等到有朝一日才對這句話的真意心有戚戚焉,就為時已晚了。因此,即使再遲,到了五十歲時,也一定要確實訂定老後生活的經濟計畫,認真思考該如何填補不足之處,開始做好準備。這一點非常重要,務必謹記在心。

文/保坂隆


丈夫和原生家庭,不會是永遠的依靠

二○一三年,日本二十五∼五十四歲女性的就業率為七十.八%,由此明顯可見現今是個職業婦女當道的時代。也就是說,在每十位女性當中,就有七人擁有各種形式的「工作」。

不過,還有許多國家的女性就業率更高。在三十四個OECD (經濟合作暨發展組織)會員國中,日本的女性就業率排名第二十三,最高的是瑞典,有八十二.七%,各國所綜合計算出來的整體平均值則為六十六.五%。不僅是日本,綜觀全世界,現今女性就業率升高的原因,除了女性進入社會的意願高漲,也因為只靠男性單方面的薪資,實在很難支撐家庭的生活開銷。

然而,日本女性的就業市場卻有其問題所在。這十年來,日本的職場型態出現極大變化,目前的工作人口中大約有四成屬於非正職人員,其中光是女性部分,就有將近六成並非正職員工,而是派遣或兼差的時薪人員。她們的收入可想而知都是偏低。實際上,兼差人員即使長時間工作,月收入也幾乎不可能超過十萬日圓。再加上日本的派遣或兼差工作,大多沒有退休金和年金可領,如果先生是上班族或公務員,退休後就只能依靠勞保年金或公保年金、以及夫妻倆的國民年金過活。

而眾所皆知,這些政府年金的運作狀況非常「不透明」。就日本現行的年金領取額度來說,上班族夫婦每個月大概可以領到二十二.三萬日圓;如果是自營商,夫妻兩人的國民年金加起來大約是十三.二萬日圓。這樣的金額要支付生活所需已相當不易,未來領取的額度還可能更低,請領的年齡資格也可能延後,年金制度的未來,實足堪慮。

目前,一九六一年四月二日之後出生的男性,都要等到六十五歲才能請領年金。據說未來還極有可能要等到六十五歲後、甚至七十歲時才能請領。

 

想靠老公的退休金過活,將來一定會後悔

因此,身為女性也不能不預做準備,趁現在還來得及時,趕緊設法換個對自己有利一點的工作吧。另外,即便收入增加了,也千萬不要花光,而是要存起來作為「家中的第二預備金」,以便彌補未來年金不足的缺口。如果還是像上一代的女性,認為老後「靠老公的退休金」就能過活,十年或十五年之後一定會後悔。

至於年齡漸長卻依然單身,一直住在父母家、通勤上班的女性,父母親大概都是靠著年金生活吧?基本生活所需全依靠父母打理,每個月只意思意思給一點錢,既不必繳房租,也無需支付水電、瓦斯、餐食等費用,一直這樣生活下去,未來要是得自己面對「帳單」時,恐怕將會苦不堪言。

「不要以為,父母與金錢會一輩子都在你身邊。」這確實是至理名言,但若等到有朝一日才對這句話的真意心有戚戚焉,就為時已晚了。因此,即使再遲,到了五十歲時,也一定要確實訂定老後生活的經濟計畫,認真思考該如何填補不足之處,開始做好準備。這一點非常重要,務必謹記在心。

 

即便是同林鳥,人生還是要自己負責

當另一半先離開,金錢會是最現實的問題

女性的人生十分「漫長」。根據二○一四年七月發布的日本人平均壽命資料,男性為八十.二一歲,女性為八十六.六一歲。這是男性壽命首次突破八十歲,但還是比女性少了六歲。這樣算起來,先生若年紀較長、而且先去世,妻子還有將近十年的「單身老後」日子要過。

英文有個詞語是Merry Widow(有朝氣的未亡人),就如同字面上所言之義,女性的韌性較強,即使失去另一半,還是有能力健康、快樂地活下去。比較現實的問題是「錢」——先生如果是上班族,在去世之後,先前所請領的勞保年金將會由勞保遺屬年金 (公務人員則是公保遺屬年金)所取代。

二○○七年四月以後,因配偶死亡請領的勞保遺屬年金,為死亡者勞保老年年金報酬比例的四分之三(這是指家庭主婦沒有加入勞保的情況;如果有加入勞保,則以複數計算 後再加以調整)。

先生的年金多寡依職業類別而有差異,但大部分家庭所領取的都是勞保老年年金加上年金保險、企業退休金等,而這些收入供應都將因為先生的死亡而中止 (企業退休金視公司規定)。還要注意的是,先生過世後,他的國民年金將不再給付。

所以,不只是家庭主婦,甚至是從事兼差工作、或不處於勞保年金保護傘下的非正式女性員工,在先生過世後,能夠請領的年金就只有丈夫原先所領金額的一半,再加上自己少得可憐的國民年金。

女性必須有所覺悟,一旦先生離開人世,往後自己能領取的年金也只剩一半。「以前是夫妻兩人,反正現在只有一個人,剩下一半還是夠用吧?」這樣想就太天真了,因為固定資產稅 (房屋、土地等稅賦)、水電費、瓦斯費並不會因為只有一個人住,就減免一半啊。

雖然一想到「必須為先生不在後做好準備」,難免有些落寞,但若考慮到這一天終究會來,還是要先擬定「正面積極的老後金錢計畫」,以防萬一。

或許妳會想,好不容易能「自由自在做自己」了,為什麼反而要擔憂這、操心那,心情似乎也陰鬱了起來。但此時可不是自怨自艾的時候,積極進取地思考,提出具體且確實可行的因應之道,才是上上之策。

面對即將邁入的老後生活,夫妻兩方都必須要有——「人生自頭至尾都要由自己負責」的覺悟,以及「靠著自己的判斷與雙腳走完人生」的氣概。

摘自 保坂隆《活出醇美大人味》/方舟文化


Photo:Mike Kniec,CC Licensed.
數位編輯:吳羽茜

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