最近看到一個真實的例子：一對做小生意的夫妻傾其所有把女兒送到英國去讀書，但是在女兒讀完本科還想繼續讀研究所的時候，父親確診癌症，之前的生意也走下坡連續虧損，導致家裡的錢除了填補生意虧損還要支付父親的治病費用，母親也要暫放工作去照顧父親，不能再支付女兒留學英國的高昂學費了。女兒因為在學校都和富二代同學一起玩，已經習慣了高消費的奢華生活，平時對理財完全沒有概念，留學只好中斷。
智商也許靠的是天分，但是財商和品格絕對是靠後天的培養教育。
財商是認識和管理財富的能力，一定要從小開始學習，包括人生的品格和責任教育。我們夫妻作為英國認可的註冊兒童財商導師，在這節分享一些孩子在不同年齡階段應該受到重視的財商教育。父母一定要看，在身體力行的這個年紀，教會孩子建立正確的財商，來保護孩子的未來發展和家庭的財富。
在孩子幼小的階段，先要教孩子認識錢的來源和用途，知道錢不是從提款機或手機裡自動出來的，而是爸爸媽媽工作賺來的。我女兒 1 歲多的時候就會模仿我拎著手提包去上班，也會經常和我們一起到公司，知道爸爸媽媽很認真工作才能創造財富。
父母要教會孩子看價格和貨比三家，在買東西的時候學會看價格，學會比較哪些東西貴，哪些東西便宜，自己已經擁有的東西就不要再重複買了。我的女兒4歲多，要買小玩具前會先拿起來看價格，會說：「哇，這個好貴！」然後回去挑一個便宜的，我也會告訴她：「你不能全都要，要有所取捨。」
要讓孩子知道擁有的所有東西不是理所當然，財富不是天上掉下來的，金錢是爸爸媽媽工作賺來的，不能隨便亂花。
在小學階段，孩子已經開始有邏輯思考的能力，這個階段要讓孩子學會合理支配和儲蓄自己的零用錢。零用錢是讓孩子認識金錢、認識社會、培養責任心的第一步。父母要定時定額發放，維持一個穩定的週期，才可以讓孩子養成規律管理金錢的思維和習慣。
要告訴孩子，存下來的錢才是你的錢。要學會量入為出，做好分配和預算，而不是拿到後全花掉，自己想要的東西要自己買，不要向父母拿錢。如果想買更好更貴的東西，必須把零用錢的一部分存起來。一個可以參考的零用錢分配法是「 721 分配法」：70% 基本消費、20% 儲蓄、10% 分享或捐獻。
分享是關愛他人，比如母親節買束花給媽媽，或者同學過生日的時候送一張生日卡片等。捐獻可以鼓勵孩子雪中送炭，培養同理心，幫助其他有需要的人。
對於已經踏入青春期的孩子，父母要和他們聊未來的人生規劃，培養他們為自己設立目標和管理金錢的能力，成就未來的人生。在這個階段，讓孩子學會記帳，管好自己每個月的生活費，建立自己的理財儲蓄目標，規劃出時間表。也可以帶孩子開一個銀行帳戶，把結餘的錢存到銀行裡，讓他開始有儲蓄的習慣。（相關閱讀：從零用錢開始，建立自主管理的能力；零用錢怎麼給？專家給建議）
在這裡用一個例子來分享「SMART」聰明儲蓄法：12 歲的小妹妹想買一個價值 1,000 元的兒童電子手錶，但父母不想輕易滿足，就跟她一起討論透過SMART儲蓄計畫來實現目標，同時也幫她建立理性消費、規劃目標、養成儲蓄的好習慣。
· Specific（目標明確）：買一個電子手錶。
· Measurable（目標可衡量）：1,000 元價格。
· Achievable（目標合理有可行性）：透過儲蓄可達到。
· Realistic（目標實際，不是空想）：每月存 200 元。
· Time-related（目標有時間限制）：存 5 個月就能實現。
財商教育還有一點很重要，是了解家庭的實際經濟狀況。建議家長和孩子說實話，把孩子當作大人一樣，一起討論家庭重要的財富問題和重大決策，包括孩子未來的升學，都開誠布公地講。
當父母將家庭經濟情況分享給孩子後，要讓孩子來發問，這也是教導理財方法的好機會，是現實生活中最真實的理財樣本。特別是如果家庭面臨一些經濟困難和壓力，更要讓孩子及時知道，甚至請他們來做家庭小管家，和父母一起參與家庭理財，記錄收入和支出，幫助家庭做預算，召開家庭財務會議。
我十幾歲的時候很羡慕那些不用辛苦參加聯考、父母已經安排好出國留學的同學，我也和媽媽講過，當時我的父母很開誠布公地告訴我家裡沒有那個經濟條件。其實和孩子說實話是好的。
我後來上大學，有一個去香港短期交流的大學計畫，我選上了，也特別想去，因為我12歲就喜歡周星馳了，香港是我做夢都想去的地方，但收費不便宜，每個人要交 2 萬 2,500 元，在 2005 年算很貴了，所以我跟爸媽說時很猶豫。我的父母商量後說支持我去，但是我自己最終決定不去了，找老師把報名取消了。
雖然當時很難過，但我告訴自己：家裡賺錢不容易，我總有一天會不花爸媽的錢，自己去遍這個世界最好的地方。後來我也真的實現了自己的夢想，現在在香港成家立業了，我很自豪，雖然現在我能給我的女兒提供更好的條件，但我也希望她擁有不靠家庭、自己奮鬥的正確財富觀念。
孩子16歲以後，我們要開始在好的消費儲蓄習慣的基礎上，教導孩子一些投資的思維了。
我們可以從風險比較低的簡單投資開始，手把手地帶著孩子來制定自己的投資計畫。最簡單的就是銀行定期存款，還有基本的保險和基金。
要告訴孩子保險的意義是為了保障我們的生命和財富，對突如其來的意外做好準備。意外隨時可能發生，比如突發疾病、天災人禍、交通意外都是風險，會讓我們受到很大的損失，所以必須事先做好準備，這樣萬一壞的事情發生，我們也能減少損失。
還要告訴孩子儲蓄和投資的區別是什麼。儲蓄的優點是很穩定，缺點是利息比較低；而投資可能會獲得更高的收益，但同時也伴隨著風險。在這裡可以教孩子認識到風險和回報的關係，學會在回報和風險之間取捨和平衡。
對孩子財商教育的目的最終是希望孩子形成「除了金錢更要有心」的正確人生態度。要學會知足和珍惜，也要學會慷慨地分享，最終你得到的會比付出的更多。我們每次參加公益活動，都會帶著我們的女兒一起，就是為了讓她學會珍惜和感恩，因為還有很多比我們困難的人，要懂珍惜、學會分享。
全文摘自 阿汝娜、周劍銓《上癮式存錢：邊賺邊存、越存越爽，一鍵刷新你對錢的概念》/ 金尉出版
文章首圖：Shutterstock
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