保險別亂買:7 大保險真理

不需要追求完全保障、絕對保障,只要保障能含括到主要的風險、最大的風險就好。

文│朱國鳳、邱正弘

 

在所有的金融商品中,保險是必需品,但卻最容易出現「拒買、買錯、買多、買少、買不好」,為什麼會這樣呢?因為保險商品種類繁多、條款艱深難懂,如果又沒碰到真正以客戶為導向的業務員,保險的價值就無從發揮。要避免這些現象,只有靠正確觀念,不斷提醒自己,建議經常複習以下七大保險真理。

 

真理1:沒錢更需要投保

「蘋果日報慈善基金會」從2003 年成立以來,定期報導等待社會捐助的案例,如果持續關注相關報導,可以發現一些共同現象:貧窮與疾病彷彿連體嬰、「壞代誌攏是一件件作夥來」(台語)。

很多人知道保險很重要,「但是沒錢投保」。其實沒錢更需要有保障,因為沒錢、表示沒有承擔風險的能力,死、病、殘、老,任何一項風險上身,都會讓全家陷入難關,如果沒有親族伸出援手,就只能等待政府或是社會救援。但是外界的救援只能解燃眉之急,只有預先用保險規避風險,才是正解。

 

真理2:用最少的預算投保

理解「沒錢更需要投保」的重要性,問題自己就是「薪光幫」、「月光族」,能夠怎麼辦?答案是「用最少的預算投保」。譬如500萬元的意外險保障,年繳3 千多元(第1、2 類職業),換算每月不到300 元,這筆預算、只要有心就能「擠」出來。

想要用最少的預算投保,就要秉持下列原則:「只買低保費、高保障的險種」、「向高保費、低保障的險種說No」、「把保費當消耗品,繳了就不要想再拿回來」、「不想發生的事情,錢花得愈少愈好(譬如保險);想發生的事情,錢花得越多越好(譬如投資或儲蓄,實現人生夢想)」

 

真理3:扛不起的風險,才需要投保

保險商品琳瑯滿目,保單給付項目也是越加越多,每一張好像都有投保的價值,但是預算有限,除了保險、還有很多人生夢想等待實現,譬如購屋金、購車金、子女教育金、旅遊金、創業金、退休金等等,因此保戶要謹記:「扛不起的風險,才需要投保」。

譬如「門診手術」、「救護車運送」,都屬於扛負得起的財務風險,保單內容是否包含這些給付,就不是挑選重點。還有像是「寵物險」、「牙齒險」等,即使發生相關事故,還不至於造成立即的家庭財務風險,應該先補可能造成財務重大損失的風險缺口,也就是「保大不保小」。

 

真理4:明天就可能發生的風險先投保

很多保戶會希望「保單恆久遠、一張永留傳」,保障時間可以從「搖籃到墳墓」。但是想要保障的時間越長、代價就越高,就以壽險為例,保費高低依序是:終身型> 30 年期> 20 年期> 10 年期> 5年期> 1 年期。

由於人生扛負責任是有階段性的,保障的需求也是有階段性的。想要用最少預算、買到最大保障,應該是優先保障「明天就可能發生的風險」,也就是選定期型、勝過終身型,選短年期勝過長年期,行有餘力再去想「明年」與「晚年」,不要把寶貴的預算,被「明年」與「晚年」綁住,因為人生無常、明年與晚年不一定能等得到。

 

真理5:趁著身體健康儘快投保

《保險法》第127 條:「保險契約訂立時,被保險人已在疾病或妊娠情況中者,保險人對是項疾病或分娩,不負給付保險金額之責任。」很多保戶在填寫要保書時,在健康告知欄一律填「否」,也就是不曾罹患要保書所列的相關疾病。

或是認為只要拖過解除契約權的兩年期限,就算有「既往症」(投保前就發生過的疾病),保險公司也不能解約、必須理賠。但事實是,保單只能保障保單生效後所發生的疾病,等到身體出狀況了,再去僥倖投保,保險公司只要調閱過去的就醫紀錄,證明是「既往症」,保費就會白繳。

 

真理6:保單只有相對好、沒有絕對好

「這張新推出的保單,保障範圍比我買的舊保單還要大,但是舊保單已經繳了好幾年,我該解約買新保單呢?還是要續繳呢?」。就像汽車進行小改款,就能以新車面貌上市,保單也是。

台灣每年平均有上百張新保單上架,同一類險種,多加個一或二項給付,或是強化原有給付,搖身一變就是一張新保單。這些New Arrival 讓不少保戶忍不住買了一張又一張。

要提醒的是,保戶不需要追求完全保障、絕對保障,只要保障能含括到主要的風險、最大的風險就好。

 

真理7:不是所有風險都只能靠投保

人生4 大風險死、殘、病、老,雖然都有保險商品可以轉移,但是並非所有的風險都只能靠投保,譬如老年風險、長壽風險。因為長壽風險不像另外3 項風險,可能明天就到,而是有長達數十年時間因應。

也就是說,可以靠儲蓄、投資,有紀律性的慢慢儲糧、存老本。除非完全不諳投資、或是存不住錢,才考慮用儲蓄險、養老險、還本險等,強迫自己用保單存下老本。要提醒的是,死殘病風險先保障好,再去對付老年風險。

 

摘自 朱國鳳、邱正弘《錢難賺:保險別亂買》/時報出版

Photo:Barry Skeates, CC Licensed.

數位編輯整理:曾琳之

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