如何幫孩子投保,規劃最完整的保單?

由於父母是經濟支柱,一定是父母的保障先買夠,接著才將剩餘預算撥到小孩身上。

文│朱國鳳、邱正弘

 

很多新手父母送完彌月蛋糕後,就忙著開始幫小孩買保險,認為「愛他,就是幫他買保險」、「保險越早買越好」。因為大多數保險是根據年齡計費,父母會認為越早買越便宜。但是以感性為出發點的行動,仍然需要理性的思考與判斷。

 

原則1:父母的保障先買夠,再幫子女投保

 

「您看這張終身醫療險,0 歲費率比20 歲便宜約2 成,而且現在就可以提供保障」,於是一籮筐的保單中,被保人竟然大多是小孩。由於父母是經濟支柱,一定是父母的保障先買夠,接著才將剩餘預算撥到小孩身上。

 

原則2:子女單獨投保

 

單獨投保、就是子女自己也有一份主約。但是有的父母為了省下主約的費用,將子女的相關附約掛在自己的主約之下。一旦父母的主約到期或死亡,沒有延續權的子女附約,就會面臨失效的風險。失效後、子女要另買一張新主約,保險公司可能會要求子女體檢,並以改買新主約時的年齡計費,保費會更貴。正確做法是:子女單獨買一張主約,譬如終身壽險,只要買規定的最低保額,其他附約掛在這張主約之下。

 

原則3:優先購買殘廢險

 

保險的真義是:扛負不起的風險才需要投保,人身四大風險:老、病、死、殘,最需要幫子女保障的是重殘風險,最不需要保障的是死亡風險。因為年幼的子女尚未扛負家計,有工作能力的父母,不會去指望子女的身故理賠金。法令也規定,未滿15 足歲的兒童若不幸身故,也只能加計利息返還已繳保險費。

 

至於老年風險(長壽風險),可以等子女成人後自己去儲蓄、投資因應;疾病風險通常是階段性的,而且有全民健保發揮最基本的保障;只有重殘風險,必須全力防範。

 

因為子女若不幸重殘,父母必須扛下照護重擔,子女年紀越輕、重擔持續時間越久,不論意外或疾病都理賠的殘廢險、或是只限意外事故才理賠的傷害險(意外險),應該是父母幫子女買的第一張保單。譬如某張1 年期的殘廢險附約,保額100 萬元,0 ∼ 30 歲間,附約的首年年繳保費才300 多元。

 

原則4:通膨效應會讓保障貶值

 

很多父母會想趁著小孩年幼、費率便宜,儘早幫小孩規劃一堆終身型險種,「當作送小孩一份終身禮物」,但卻忽略這份心意會被通膨慢慢侵蝕。

 

台灣第一家壽險公司誕生於1947 年,日據時期也有日本的壽險公司在台灣販售保單。這些五、六十年前買的保單,當年的阿公阿嬤們可是勉力才繳得起保費,但是現在領到的理賠金都會讓人感到「少得不可思議」,頂多幾百元、數千元,完全無法應付現在的物價水準,這就是通膨對於長年期、終身型保單的侵蝕威力。因此父母雖然是以愛為出發點,還是要謹記:「我們最需要的是現在的保障、明日的保障,而不是幾十年後的保障」。

 

原則5:豁免保費與信託,更能高枕無憂

 

幫小孩買保險,被保人是小孩,但是繳保費的父母卻不幸過世、或重殘,保費無以為繼該怎麼辦?或是以年幼的子女為受益人,被保人:父母不幸過世,擔心監護人監守自盜怎麼辦?

 

前者可以加買一個「豁免保費附約」,而且是針對「要保人」:父母的附約,也就是若要保人有了萬一,無法續繳保費,該份保單仍然有效,仍能為子女發揮保障。

 

後者可以另外與銀行簽立「保險金信託」契約,以理賠金作為信託財產,聲明子女成人前的理賠金交付給銀行,由銀行來代為經管,依信託契約的約定分期給付、或有條件式的給付給子女,就能確保遺愛完全用在子女身上。

摘自 朱國鳳、邱正弘《錢難賺:保險別亂買》/時報出版

Photo:e_haya, CC Licensed.

數位編輯整理:曾琳之

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