每年的過年紅包怎麼用

一味的禁止小孩花錢是沒有用的,只要是正常的花費,與其去禁止他們花錢,倒不如跟他們討論為何要花這筆錢,如果決定要花,要怎麼去存到這筆錢。

過年快到了,對小孩子來說過年有另一層意義是他們可以收到壓歲錢,這可能是他們蠻期待的事。對於壓歲錢的處理,每個家庭父母親應該各自有不同的方式。小孩子的期望當然是希望紅包全部歸他們,但是實際上應該很少父母親會這麼做,因為我們過年包紅包的方式,對父母來說其實是交換紅包:人家包給你的小孩,你當然也要回禮包給對方的小孩,而紅包的錢根本就是父母出的,所以全部交給小孩就不是很恰當,尤其是金額多的話。那要如何處理壓歲錢呢?這些觀點可以提供參考:
 

1.部份金額留做子女的零用金,訓練他們處理金錢的能力

 

你可以把部份的壓歲錢由子女自行保管,但是不是放著不管,而是你可以藉機訓練他們處理金錢的能力。你可以協助他們在銀行或郵局開一個自己的戶頭,讓他們學習如何處理自己的錢。也許手續上有點麻煩:例如需要父母親都同意,還需要父母親的雙證件(身份證、健保卡)等,所以事先可以打電話去先問清楚該準備什麼樣的證件,免得白跑一趟。有了自己的戶頭你將可以讓他們學習如何存錢、做有計劃性的消費。你讓他們學習自己記帳、到銀行或郵局辦理存提款等,對他們都是一種蠻好的學習。
 

除此以外,你可以跟小孩討論用錢計劃,既然是子女帳戶的錢,你應該逐步讓他們百分之百擁有控制權,最終不再過問他們如何花費帳戶內的錢。 但是在那之前,你可以先保管存摺、印章,讓他們在動用錢之前要先經過你的同意。你需要做的事情是當他們需要用錢之前,先跟他們討論他們的用錢計劃:錢的用途以及如何做計劃性的儲蓄。一味的禁止小孩花錢是沒有用的,只要是正常的花費,與其去禁止他們花錢,倒不如跟他們討論為何要花這筆錢,如果決定要花,要怎麼去存到這筆錢等。碰到他們非常想買的東西,經過討論後可能他們覺得需要不再是那麼迫切,甚至可以不要買,或是有其他替代方案是他們可以接受的。這都是訓練他們學習如何聰明用錢、培養良好的金錢價值觀,對於以後如何處理自己的收支,過一個財務無虞的生活,這是一個蠻好的學習的機會。

 

2.大部份金額儲存做子女教育基金準備

 

子女教育基金需要的較大筆的金額,一般是在出國留學時,不管是念大學或是碩士都會是一大筆的金額的支出。如果是到美國留學二年,約需300萬到600萬不等甚至更多,因此最好事先做準備。這部分錢到底應該放到哪裡? 放定存、做投資?有以下的方式可考慮:
 

(1)放定存或活儲帳戶
 

因為現在存款利率實在太低,這是錢的運用最沒有效率的一種方式,除非是距離子女出國的時間太短,否則不建議把錢放銀行戶頭。

 

(2)為子女買儲蓄險

 

可以用子女的名義購買儲蓄險,父母為要保人,子女為被保險人。但是要看好保險滿期的期限是什麼時候,如果滿期的時間不是子女預計出國的時間,這時要領出保險金就要用部份解約、保單貸款等方式處理,將會增加貸款利息等成本。保險險種可以選擇到期一筆給付的,而不是分次給付,這樣比較符合子女出國留學資金的需求。

 

你可以保留父母當要保人,可以避免萬一子女以後受到誘惑,知道有這麼一筆錢是在自己名下的保單中,私自去把保單內的錢領走了。
 

為了避免以後可能會有贈與稅的問題,這樣的保單規劃方式可以先開立子女銀行或郵局的存款帳戶,每年的壓歲錢先存入此戶頭後,再由此戶頭直接扣款繳保費,如此一來,可以保留完整的資金金流憑證,如果國稅局對此有疑問可以馬上調出存摺紀錄做證明(按現行贈與稅免稅額一年為220萬)。

 

(3)壓歲錢拿來做投資
 

金融工具有很多種,比較適合做長期投資、可以做風險分散、做資產配置的投資工具有基金、ETF(指數股票型基金)等,你可以透過銀行、投顧等管道購買。
 

除此以外,你也可以選擇保險公司的變額年金保險做投資,這是一種投資型保險,但是跟以往的設計不同的是,它一般有多達幾百檔的基金、ETF等標的可以做選擇。它沒有保險的保額,因此投資的錢扣除一次性費用(一般是3%)手續費後直接進入投資,其他費用為每月100元的帳戶管理費。保戶可以利用保險公司提供的網站做投資標的的轉換、變更,投資管理上還蠻方便的。

 

如果要投資ETF,你只要有台股證券帳戶,就可以買賣在台灣上市的ETF。而海外ETF可以透過劵商做複委託,或是你有美股證券帳戶,就可以交易在美國上市的ETF 。ETF投資的好處是投資一檔ETF就是買進一籃子績優股,較買賣個股的投資風險小。即使不是大額資金也可以進行資產配置、分散風險。因為ETF是一種被動式投資,它是以追蹤指數為目的,其投資組合則完全複製追蹤指數的成份股及權重。相對於投資基金來說,它有低交易成本及管理費的優點,是一種簡單管理,可做中長期投資的工具。

 

Photo:Will Folsom, CC Licensed.

執行編輯:王信惠

 

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