小孩子財務智商如何培養?

父母對子女金錢觀有著巨大的影響力,而要建立良好的用錢習慣光靠知識的傳遞是不夠的,父母親最好能提供他們一些親自體會的經驗...

美國心理協會( The American Psychological Association)在一份2014年美國人壓力狀況調查中指出,有36%人說只要談到錢就會讓他們覺得不舒服。而有18%的人他們的家庭,談錢是一個很忌諱的話題。這份調查的受測者有95%的人贊成父母親應該跟子女談錢,但是只有64%的人會教他們的子女如何理財,37%的人則是會經常跟他們的子女談到錢方面的事情。

 

身處數位金融時代,信用卡、網路購物等讓消費變的更方便,但是同時也讓誘惑變多了,這也讓小孩子更不易建立正確的金錢觀念。子涵與文彬有一個6歲的兒子昱銘,有一次昱銘問文彬說他想學隔壁鄰居的哥哥一樣上網買遊戲點數,而且他準備花光他那個月的零用錢來買。這讓他們開始警覺到一件事情:要開始教導小孩一些用錢的正確觀念了,但是要怎麼開始?用什麼方式教?他們實在沒什麼概念。子涵想到他們的財務顧問曾經跟他們提到:如果有子女金錢教育上的問題也可以請教他,於是他們就跟財務顧問約了時間做了一次諮詢。

 
財務顧問說他們能夠想到教導小孩子金錢的觀念是很好的,我們的教育體系都只有注重智力的培養,對於如何處理金錢的財務智商卻不注重,以至於子女可能畢業於美國常春藤名校、工作事業上有不錯的成就,但是因為不善管理錢財,以後在人生路上可能不免在財務上遭遇到一些困難。

 

英國劍橋大學的心理學家David Whitebread 等人曾經發表了一項研究報告:年輕子女的習慣養成與學習(Habit Formation and Learning in Young Children),報告中提到子女的用錢習慣、心智模式多數在7歲就已經形成了。在這個時候小孩子應該已經認知到錢的價值、會數錢、他們也知道錢是可以用來交換物品的,而金錢收入也要藉由工作來賺取的等等。

 

這份報告也指出:父母及老師在子女用錢習慣、心智模式的養成是扮演著最重要角色的,父母及老師是最能教導他們的人。但是要建立良好的用錢習慣光靠知識的傳遞是不夠的,父母親最好能提供他們一些親自體會的經驗:例如要去大賣場買東西時,你可以改變一下方式讓他們事先幫忙列出要購買的清單,告訴他們你這次的購物預算是多少,只能在這預算內購買。或是帶他們去銀行開戶、存錢等,這些實務上的訓練比起你只是告訴他們一些觀念,是對他們有更多幫助的。報告中說小孩子會藉由觀察、引導、練習中學習。所以與其說你對子女只有口頭上的教導,你更應該給他們可以自己動手做,親自練習的機會。

 

子涵問財務顧問說:那他們如何教導小孩子培養他們的財務智商?財務顧問告訴他們說:在日常生活中可以善用機會,去培養他們的用錢觀念,以下的幾點是需要注意的:

 

1.    不要獎勵子女的錯誤行為

有時看到有小孩子在賣場的玩具前面,或百貨公司冰淇淋攤位前,因為無法得到他們想要的東西就大吵大鬧起來,一旁的父母親又氣又急,為了趕快擺脫這種窘境,於是就答應小孩子買了玩具或冰淇淋等等。這是在獎勵他們的不良行為:只要他們尖叫大吵大鬧,就可以得到他們想要的東西,他們從此抓住父母親的弱點。如果發生這種狀況你應該把他們帶離現場,你可以堅持不買東西給他們,同時這也是你該好好教導他們用錢觀念的時機了。

 

2.    不要認為你還有很多時間可以慢慢教導他們財務的事

小孩子從小養成的習慣、心智模式等,會影響他們長大後做複雜決策的方式,當然這也包括財務決策在內。如果他們不能在小時候學到事先做計畫、延遲享受的習慣,長大以後他們可能對金錢的使用,無法建立正確的認知,以至於過度消費超出自己的負擔能力、負債等等。千萬不要以為這些財務金錢上面的事情對小孩子來說太複雜了,以後等他們長大了,還有時間慢慢來教他們。其實你並不需要教他們複雜的金融、經濟等知識,而是培養他們正確的習慣:知道金錢的價值、金錢是付出勞力賺來的、尊重金錢的價值,培養延遲享受的習慣:用錢不用急著享受,可以透過事先做計畫、存錢等方式來得到想要的東西,這些習慣的養成對於建立他們的正確的財務智商是有莫大的幫助的,讓他們在以後做財務的抉擇時減少犯錯的機會。

 

3.    用零用錢訓練他們計畫用錢

你可以利用給他們零用錢的方式,訓練他們養成計畫用錢的習慣,這裡的零用錢指的是他們可以自由動用的錢。你可以每週或每月固定給他們一筆錢,並且要求他們簡單的做記帳。如果他們想要購買額外的糖果、玩具等,你可以要求他們利用他們的零用錢來購買。透過這種延遲享受的方式,除了讓他們了解、認識金錢的價值外,因為零用錢是他們自己管理的,他們要在一定的預算內買到想要的東西,以及存夠錢才能購買,這都可以讓他們練習事先做計畫的習慣。

 

即使他們想購買的物品是你認為沒有必要買的,你也不要一開始就去否定他們,而是跟他們討論為何想買這樣的東西,他們準備要如何存錢來買等。即使他們買錯了或是買到品質不佳的東西,與其心疼花出去的錢,倒不如去跟他們討論如何去挑選,以免下次再遇到同樣的問題。

 

Photo:Tax Credits,CC Licensed.

本站提供網路意見交流,以上文章屬作者個人意見,不代表未來親子學習平台立場