全球股市崩跌,我們還是要買房子嗎?

現在房價仍高但是房租卻相對便宜的情況下,是否購屋其實可以做個另類思考,尤其打算買中古屋的家庭,在20年繳清房貸後,屋齡可能已經超過30年,到時的裝修、維護等可能都是一大筆的支出。如果要轉手買賣,以房子的折舊算下來,如果市場景氣不佳可能賣的價錢不會太好。

繼上文(總是覺得沒花到什麼錢,卻存不了錢......怎麼辦?)明美與成碩把他們的收支管理計劃整理好後,他們記得財務顧問說過需要把他們的財務目標具體量化、有了較確實的數據才能計劃如何來完成,於是他們又跟財務顧問約了一次的諮詢時間,來請問顧問如何做可以來完成財務目標。

 

財務顧問首先與他們討論:為什麼要把財務目標明確量化,訂定財務目標首先要遵循的幾個原則,財務目標必須是: 可衡量的、可達成的、有完成時間表的。有些人可能只是心理想著要去完成一些目標,但是沒有真正定下心來把相關的事情整理清楚:完成這些目標需要多少錢,以現有的準備來看還差多少? 距離時間多久後要完成、如果目標金額與現有的準備有差距,用什麼方式來補足差額? 以現在的財務能力可以負擔得起嗎? 由於財務目標無法明確量化,連帶可能造成缺乏具體可行的計劃來完成這些目標,個人與家庭的財務資源也無法做有效率的運用,讓人生的夢想一直停留在空中樓閣的階段,完成的時間更是遙遙無期。

 

明美與成碩想要完成的目標如下:

6年後買一間約35坪的房子
存一筆錢讓小孩大學畢業後可以出國唸書
希望即早開始做退休規劃

 

財務顧問首先以第1項購屋規劃來為他們做分析:

 

購屋計劃審慎評估
 

購屋在個人與家庭的財務都是一項重大的計劃,多數人可能都是貸款買屋,而貸款的年期一般是20年或更久,房貸的支出可能造成家庭的沉重負擔。尤其房價在前幾年的高漲,在台北市等都會區要買房,對一個中產家庭來說可能是一筆相當大的支出,所以在買屋前最好是經過審慎的評估。
 

財務顧問與明美與成碩討論了他們的購屋計劃,以購屋總價約1,200萬來說,他們準備以250萬來做購屋的頭期款,經過顧問與他們分析:如此一來貸款金額將高達950萬,以2.5%房貸利率計算,每年房貸金額佔其年收入33%。顧問建議他們房貸最好不要超過總收入的三分之一,避免財務負擔過重,影響生活品質。

 

從他們的家庭資產負債表看來,他們已有定存、基金已投資金額等可以挪出320萬做為買房子的頭期款之用。明美也表示她媽媽曾說如果買房子,她可以借他們100萬不用利息,這麼一來貸款金額可降低為780萬,每月房貸支出預計從50,236元降低為41,247元,每年房貸金額佔其年收入比例也將由33%降低為27%。而6年後購屋對他們來說也是一個好的時間點,因為到時他們5歲的女兒及3歲的兒子都已經上小學了,可以減少原先每月支出的幼稚園費用17,000元,才藝班費用4,200元 這二項開銷。

 

 

由於購屋這種重大支出,如果每月還貸款金額超過家庭負荷,除了影響生活品質以外,會排擠到其他財務目標的準備。所幸經過財務顧問的分析,他們現在每月除了做子女教育基金的準備外,還可以有7,326元用在購屋儲蓄投資上,如果以投資報酬率5%試算,他們在6年後將增加一筆616,214元的購屋頭期款,而原先的700,000元基金投資預計也可以增加278,300元的金額,他們的貸款金額也可望降低為6,905,486元,房貸支出佔收入比也將降低至24%。

 

購中古屋規劃

 

財務顧問也提供他們另外一種思考方向:在現在房價仍高但是房租卻相對便宜的情況下,是否購屋其實可以做個另類思考:因為他們現在買的中古屋在20年繳清房貸後,屋齡可能已經超過30年,到時的裝修、維護等可能都是一大筆的支出。如果要轉手買賣,以房子的折舊算下來,如果市場景氣不佳可能賣的價錢不會太好,但是明美與成碩要付出的成本已經超過1,300萬了(見下圖)。如果換成以租屋的方式把頭期款及每月省下的錢用於投資,投資報酬率以5%計算,他們預計將可以在20年後累積到1,615萬的資產,甚至更多,而且這筆錢是隨時可以動用,不必擔心市場景氣不佳、房子賣不掉或折舊等問題。

 


購屋與租屋的比較

 

作者信箱:jose.b123@gmail.com ,網站:http://www.ifa-cfpsite.com,Facebook粉絲頁:HappyGoal 樂活理財粉絲團 ,接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師(下載員工理財教育課程大綱),員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,預約2小時財務諮詢: 預約免費財務規劃諮詢

 

Photo:DonkeyHotey, CC Licensed.

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