為你的家庭財務做個健檢

家庭財務是否安全不是只有看收支是否平衡而已,也許潛藏的問題現在沒有爆發出來,但是在以後可能會產生重大的問題。

又快到了一年的尾聲,傳統習俗歲末年終時家家戶戶都要打掃家裡,洗窗、擦地板等,一定要把家裡弄得乾淨整齊好過年,這真是一個好傳統,它代表了迎新送舊,好讓自己在新的一年有一個好的開始。

同時這也是家庭財務健檢的最好時機,你也可以花點時間,對自己的個人與家庭的財務做個財務健檢:家庭收支是否平衡?未來的一年,是否在財務上可能有甚麼變化,它可能帶來什麼樣的影響?是收入的增加,還是減少?你可能跟幾個金融機構都有往來,這時候你可以做個整理:把家裡的投資淨值報告、保險投保項目等報表收集起來,做個綜合檢視(投資是否符合預期的目標、保險商品是否適合、保障是否足夠等)。

你可以從家庭收支及資產負債表上,去檢視自己的財務現況:經過了一年,你知道你的財務現在是甚麼狀況嗎?資產負債有多少,淨資產是正值嗎?

在財務上,有些方面你及早做準備,以後得到的結果就會大大的不同。例如你在幾個銀行都有在做基金的投資,但是漲跌都有,而你忙到沒時間去裡它,事實上也沒這專業知道怎麼去整理他們,如果都不去理它也許你投資了一堆錢,但是報酬率卻不理想要完成以後的財務目標都有問題,但是經過調整資產配置及做好投資管理後它壞開始問定的為你累積出投資的資產出來。

你可能保險買了一堆每年在繳錢,但是也不知道買得夠不夠、合不合適?或是想到以後的退休生活,以現在資產及陸續投入的投資資金,到時是否可以累積到足夠可用的退休金….等等。

具體的作法應該怎麼開始呢?你可以自己從簡單的開始做起,自己DIY動手做整理,或是你覺得實在沒這方面的專業、不知從何著手做起,你也可以尋求財務顧問協助提供諮詢服務。以下步驟教你如何自己簡單DIY檢視財務現況:

 

1.製作一張家庭收支及資產負債表綜合檢視你的財務現況

要檢視你的家庭財務,最好的方法就是花點時間把你的收支及資產負債表整理出來,它能夠把你的收支及資產現況等,在一張報表內顯現出來。從收支狀況,你可以看看一年以來,你的錢都花到那裡去了,也許結餘算下來,你可能是存了不少錢,但是也有可能你是負債的狀況,而一定要把資料整理出來,你才會有機會去檢視你整體的財務狀況是如何。

從這個報表內你可以看到幾個層面:

(1)收支:

你的財務健全嗎?收支是否平衡?未來可能會有那些變動?是否工作收入減少,要如何因應?因為升遷收入變多了,是增加投資金額或是其他的規劃,你是否按照計畫在存錢做儲蓄、投資?今年存了多少錢,有達到目標嗎?評估理財目標設定是否有需要調整的,財務目標進度如何等。

(2)投資:

投資是否讓你的淨值增加?它是否符合你的預期?你有運用適合的投資工具,有適當的投資管理嗎?投資讓你可以安心嗎?

(3)保險:

你現有的保障足夠讓你做好個人與家庭的風險轉嫁嗎?從收支報表上看,你的保費支出是否合理?你的保險跟你未來的財務目標的需求是吻合的嗎?

 

2.如何判斷你的財務是否安全?

家庭財務是否安全不是只有看收支是否平衡而已,也許潛藏的問題現在沒有爆發出來,但是在以後可能會產生重大的問題。例如每月房貸支出佔了月收入的一半,過高的房貸負擔不但影響了生活品質,也因為把所有財務資源都投入購屋,沒有其他的緊急預備金與財務資產,因此一旦有甚麼風吹草動,例如失業、疾病、意外等等,就可能面臨極高的財務風險,以下有些簡單的財務比例,可以檢視你的財務是否安全,例如:

負債比率

總負債除以總資產,建議比例保持在30%以下。

債務支出比

每月債務還款支出除以月收入,用來衡量一個人的還款能力的指標。它是用每月債務還款支出(房貸、車貸、小額信貸、死會、信用卡還款金額…等),除以每月收入(工作收入、理財收入、利息收入等),建議比例在36%以內。

負債攤還支出比率

每年償債金額除以年收入,負債攤還支出比率是指家庭到期需支付的債務本息與同期收入的比值,它是衡量家庭一定時期財務狀況是否良好的重要指標,一般而言維持在0.5以下比較合適,負債收入比率過高,則家庭在進行借貸融資時會出現一定困難。

 

Photo:  Elena Schweitzer/Shutterstock.com

數位編輯:詹凱婷、曾琳之

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