總是覺得沒花到什麼錢,卻存不了錢......怎麼辦?

明美最頭痛的問題是他們開銷也蠻省的、錢也沒有亂花,但就是沒有省下什麼錢,她也不知道錢到底花到那裡去了。明美與成碩相當著急,他們希望每個月可以多省下更多錢,但是日子這樣一天天的過,他們也不知道如何可以改善這種狀況。

妳也覺得家裡沒有亂花錢,但都存不到錢嗎?

明美32歲在一家顧問公司擔任人事部門副理的工作,成碩33歲在一家科技公司當工程師。他們結婚6年,有一個5歲的女兒及3歲的兒子。明美月薪50,000,年終獎金2.5個月,成碩月薪80,000,年終獎金2個月。明美最頭痛的問題是他們開銷也蠻省的、錢也沒有亂花,但就是沒有省下什麼錢,她也不知道錢到底花到那裡去了。

 

這中間她也嚐試著去記帳,但是記了2個禮拜就沒再記下去了,一方面是記帳的事情蠻瑣碎的、要花不少時間,再來是明美也不知道記完帳了,接下去該怎麼做?

 

雖然每個月也有銀行固定扣款,定期定額在買基金,也買了一些儲蓄險,但是她實在也不曉得:以他們現在這樣的準備,到時候他們的財務目標是否可以達成?他們在2家銀行都有投資基金,但是沒空、也沒專業去管理,這些基金投資績效起起伏伏,幾年下來累積的投資資產相當有限。明美與成碩對此相當著急,他們希望每個月可以多省下更多錢,但是日子這樣一天天的過,他們也不知道如何可以改善這種狀況。
 

想要開始理財,因為想要實現小小夢想!

 

他們有幾個目標希望完成的:

6年後買一間約35坪的房子
存一筆錢讓小孩大學畢業後可以出國唸書
希望即早開始做退休規劃

 

後來在朋友的介紹下,明美認識了一位財務顧問,他告訴明美他們可以有系統的來整理他們的財務狀況。首先他們應該把家庭的財務弄清楚,再來是把財務目標明確化,才能針對這些目標做規劃。
 

在理清家庭財務狀況方面,財務顧問協助他們先做記帳以清楚他們支出的流向,他要他們配合做了幾件事情:


1.利用手機App記錄下每天的支出
2. 月底時把支出匯出成Excel的當月記錄
3. 以每月記錄來檢視支出
4. 建立收支管理系統

 

以下分項再做說明:
 

1.利用手機App記錄支出
 

記帳你可以用記事本記錄每天的開銷,由於智慧型手機的普及,你可以用更簡便的方式做記錄。有蠻多App可以使用的:例如CWmoney 、理財幫手AndroMoney…等等可以下載使用,最好是選擇有報表匯出的功能,可以把你每個月的記錄匯出一整個月的記錄,以Excel的格式匯出後在電腦上做整理分析。用手機App做記錄的好處是它非常方便,你如果有開銷時,打開軟體只消幾秒鐘的時間就可以完成記錄了。

理財幫手AndroMoney範例:支出圖表與明細

 


 

2. 月底時把支出匯出成Excel的當月記錄
 

因為App記錄下來的都是一筆筆零碎的資料,必須把它分門別類整理後才能做分析,以下為明美的每月支出記錄。

 

 

3.以每月記錄來檢視支出

 

明美與成碩在財務顧問的協助下,對每月的支出做了一番詳細的檢視,綜合了二個月的報表後,發現了幾個項目是他們在每月支出上可以做調整的:

 

(1). 明美辦公室旁邊有一個購物商場,她常常路過就會去看看架上的衣服,看到中意的就替自己與
小孩買下。有時上次買的衣服可能都擺在櫃子還沒拆封,她又買了新的衣服了。這方面她其實可以好好計劃一下,看她與小孩需要什麼樣的衣服,一季只要購買一次就好了,可以控制預算又不會造成買太多、可能衣服不合適的浪費。
 

(2). 成碩對3C產品情有獨鍾,只要有什麼新產品發表,他都非常感興趣。因此有時在通路商的誘惑
下,常常以無息分期的方式買下新的3C產品:手機、筆電等等。因此信用卡未償餘額頗高,造成他平白繳了不少利息,這方面他希望開始控制預算,也要先把信用卡未償餘額繳清,免得再增加支出。
 

(3). 日常雜支、小孩才藝費等都有可能再降低支出。

 

4.建立收支管理系統

 

財務顧問進一步為他們分析說,以他們的年收入1,845,000元,減去他們的開銷1,642,600元(月支出117,100元x12=1,405,200元, 年支出如下表:237,400元),他們年度應該還有202,400元的剩餘,所以每個月他們可以用來做儲蓄投資的金額應該可以達到20,000元。如果他們可以控制好支出,每個月增加15,000元的金額用來做投資,對他們以後財務目標的達成是很有幫助的。

 

 

最後在財務顧問的協助下,他們找出幾個在支出項目可以降低金額的地方,可以把省下來的錢用來增加每月的投資金額。

 

進一步他們把每月的收入按照幾大類,把收入做比例上的分配:日常生活的開銷控制在65%,也就是每個月84,500元以內。而最重要的是每月薪水一入帳,明美就先把19,500元轉入儲蓄投資專用的帳戶內做為投資之用,另外的19,500元則撥入另外一個年度費用的帳戶,以準備用來繳年繳的保費、所得稅等費用。如此一來,這樣的收支管理系統建立以後,明美就可以輕鬆記帳了,如果生活開銷的部份有節餘的話,他們甚至可以安排吃大餐,或是增加旅遊。至於財務目標如何去達成,他們已經跟財務顧問預約了下次的時間,再來跟顧問請教了!

 

 

註:
個人或家庭的支出可以分做幾大類,以此做為支出的管控:一是日常生活的開銷(房租、水電、伙…等),二是年度支出費用(例如壽險、產險的年度保險費用),三是財務上優先的儲蓄投資(這部份金額是你會從收入中提撥固定比例的金額,來做儲蓄或投資以達成以後的財務目標),四是生活品質上的開銷,諸如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買3C產品等等,這四個項目,而原則上你可以利用5122的原則來做比例上的分配(日常開銷50%,年度費用10%,儲蓄投資20% ,生活品質開銷20%),但是實際比例還是要依據個別狀況做調整。

 

作者信箱:jose.b123@gmail.com ,網站:http://www.ifa-cfpsite.com,Facebook粉絲頁:HappyGoal 樂活理財粉絲團,接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師(下載員工理財教育課程大綱),員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,預約2小時財務諮詢: 預約免費財務規劃諮詢

 

Photo:Chris Potter, CC Licensed.

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