財務壓力不上身,迎接美好人生

有時看到有人家庭財務收支入不敷出、每個月在透支,原因可能是收入不夠;不過有一種狀況比較特殊的是:有人會打腫臉充胖子,他們的日常生活開銷支出超過收入,因此常常是左支右絀、財務上發生狀況。

有時看到有人家庭財務收支入不敷出、每個月在透支,原因可能是收入不夠;不過有一種狀況比較特殊的是:有人會打腫臉充胖子,他們的日常生活開銷支出超過收入,因此常常是左支右絀、財務上發生狀況。就像美國人說的,他們有一大部分人是過著paycheck to paycheck的生活(意思是月光族,每次一拿到工資支票,錢就不知不覺用完了)。

美國心裡協會(American Psychological Association)所做的一份2015年美國人壓力的報告指出:跟財務有關的壓力會對美國人的健康及幸福造成重大影響,報告中說美國人的平均壓力指數是4.9(最高10),而一般認為健康的標準是3.7。因此多數美國人生活上壓力過大,而其中跟財務有關的議題是造成壓力的主要原因,財務上的壓力會來自那裡?

以下三個問題在生活上會造成財務上的壓力,而如何好好處理它也是大家應該去思考的:

 

1.債務

美國創業家、達拉斯小牛隊的擁有者馬克.庫班(Mark Cuban)曾說:你開什麼名車、穿什麼名牌,怎麼過生活根本不重要。付不出來的帳單,只會成為你朝著真正目標前進的阻礙。

債務確實是阻擋你往前進的絆腳石,因為多了債務,你可能收入的一大部分要用來還債,這可能讓你過著沒有品質的生活。因為入不敷出,你沒有多餘的錢可以留下來為未來做規劃,你不敢有什麼財務目標,因為你會覺得那是不可能完成的,於是因此日子只能一天過一天、不敢去想未來。

面對債務你首先要做的是是誠實面對自己,回想一下自己的這些債務是如何來的,債務會累績的愈來愈多,多數原因一定是你的消費習慣造成的。你會一看到百貨公司周年慶就迫不及待地去血拚,拼命刷卡或是在網路購物站買3C產品,因為可以無息分期購買?

想一下如果債務纏身,你賺的錢一大部分每個月用來付信用卡債款,付了一大筆錢,但是其中利息就佔了一大部分,真正還本金的很少,你的債可能就這樣一直拖著、讓你翻不了身,這是你想要的嗎?還是你要趁現在還可以解決的時候勇敢面對它,把問題處理掉?

檢視一下你的消費行為,可能可以讓你看到問題的癥結點,例如有些人因為工作壓力太大,因此拼命購物來紓解壓力,學術上一個專有名詞稱這為購物治療(Retail Therapy )。但是你一定知道血拼並沒有治療的效果, 頂多暫時轉移注意力, 不去想那些惱人的事情而已,真正該檢視的是你工作壓力太大,但是可能因為薪水、福利都不錯,因此你無法離開現在的工作,真的如此嗎?也許工作上你可以有另一種選擇,也是你該做抉擇的時候了。

債務在身勇敢面對它是最佳方法,把所有的債務列出來,包括每一筆債務支付的金額、利息、每月還款多少等都寫下來,先把利息最高的找出來優先償還。你可以藉由設定一個小的目標,來逐步把債務還清,例如你欠了30萬的債,你可以先設定還6萬當第一個目標,除了正常的繳息外,可以每月都撥出一筆錢來還款,如果有甚麼額外的收入也列入做為還款,當第一個目標達到後,再設定第二個目標來逐漸降低債務。

如果真的已經負荷不了、基本的繳息都繳不出來,走投無路了,也不要走上絕路或是去借高利貸。你可以聯繫「財團法人法律扶助基金會」,法扶會是由司法院所捐助設立的,如有法律上之需求他們將會予以協助,諸如法律諮詢、法律文件的撰寫,或者是請律師代理民、刑事及行政訴訟,你將不再求助無門。透過他們的協助,你可以跟銀行做協商,談降低債務、還款計畫等,有了律師的協助你在處理上會覺得比較踏實。

 

2.財務緊急預備金

人難免會有意料之外的狀況發生、造成一筆意外的支出,例如車子突然壞掉需要修理,家中浴室漏水,修理要一大筆錢等。如果你都沒有一筆馬上可用的緊急預備金,你就會覺得財務上馬上面臨極大的壓力,解決的辦法是儲存一筆金額是相當於6個月家庭生活開銷的緊急預備金。

你可以是另外開立一個銀行戶頭存入一筆錢,或是每月薪水的一部分撥入。因為它是一個獨立戶頭,平常不要去動用到它。有緊急事情發生時才動用這筆錢,但是用了後要盡快把差額再補足。

儲存的方式可以是現金活儲或定存(要取用最快)、儲蓄型保險(要動用需要解約、保單貸款等,可能需要幾天時間)、基金等投資(要動用時需要贖回,可能要1、2天的時間,也許會碰到投資標的淨值下跌,贖回會有虧損的情況)。

 

3.退休

退休是現在的你支付給未來的你,沒有做退休準備就是在為未來累積債務,因為退休以後少了工作的收入,但是退休後卻可能還有20年、30年甚至更長的時間的退休生活要過,因此退休前就要儲存準備自己的退休金,這是每個人都要做的功課。

我們說月光族的族群是收入不多、每個月把錢花光光的人,但是有些人是年薪200萬、300萬或更多,他們是有能力可以存錢的,但是他們也沒有在為退休做準備。多數人寧願把錢用在現在,不是用在看不見的未來,這種人其實他們也是月光族,因為他們是在透支他們的未來,把應該留在以後用的錢現在都花光了。


Photo:Chris Lawton, CC Licensed.

數位編輯:詹凱婷、曾琳之

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