2 年前幫網路客保單檢視加保保險，同時也幫 60 歲開小黃的爸爸檢視民國 88 年買的保單，因住院實支實付額度僅 3 萬元，因此建議爸爸增加第二間住院實支實付，但因小黃收入不穩定，爸爸一句「保險有保就好」，婉拒加保保險。
3 月網路客私訊請我幫忙送家人的理賠，原業務員已退休，接續的業務員不認識，過去碰面時才知道爸爸在浴室滑倒，頸部撞到浴缸，手術 6 小時、住院 6 天，花費近 70 萬，但因早期買的保單額度不足，保險公司僅能給付 4 萬餘元。
▲住院收據金額
頸椎間盤突出是退化性疾病，因長期姿勢不良所引起，與職業有非常大的相關性。例如：辦公室文書久坐、寫程式、司機，容易將脖子前傾，隨年齡增長，發生機率愈高。現代滑手機的低頭族變多，因此頸椎間盤突出有年輕化趨勢。
年齡增長，使頸椎椎間盤退化變薄，恐導致破裂或突出。
長時間使用電腦或3C產品，因姿勢不良頸椎受到壓迫，增加椎間盤損壞的風險。
車禍事故、跌倒、運動受傷…等，可能導致頸椎間盤突出。
風濕性關節炎、退化性關節炎等，可能導致頸椎間盤退化或破裂。
部分遺傳疾病可能會增加頸椎間盤突出的風險。
2019 年起，每位最多限買 3 張住院實支實付 (住院醫療) 及 1 張自負額住院實支實付，與 3 張意外實支實付 (意外醫療) 及 1 張自負額意外實支實付，公司出錢購買的團險、旅平險、學生平安保險都不算在上述規定內。
故事的小黃司機，因早期買的住院實支實付額度僅有 3 萬，額度不足導致發生事故時保險公司僅能以限額內給付，雖有額外買住院日額，但住院僅 6 天，仍不夠給付醫藥費。上面的案例在目前健保制度下，現在住院天數少，花費並不少，建議雜費額度至少 20、30 萬以上，以免發生事故時保戶需自掏腰包。
投保保險時，客戶可以先詳閱保險公司「健康告知書」，確認有哪些症狀就醫需誠實告知。關於各家保險公司的「健康告知書」中的疾病名稱，各家仍有些許不同，再加上各家審核標準不同，病歷不同、體檢項目不同，可以送 2 間給保險公司評估，實際上可能產生出 2 間都可以承保、1 間拒保 1 間承保或 2 間都拒保的情形，建議已有病史的保戶可以多詢問幾間保險公司評估。
全文經 My保險我幫您！授權刊登，未經同意請勿轉載；原文出處：一句保險有保就好，2年後竟付出慘痛代價!
作者簡介
蔡政錩
保經經驗 10+ 年、服務客戶超過 1000 位、累積申請保險理賠金超過 3000 萬。 保險、理財、稅務、遺產繼承等問題歡迎詢問!
相關證照：證券分析師合格、CFP國際認證理財顧問、理財規劃員、人身保險業務員、產險業務員、投資型保險業務員、外幣保單業務員、不動產營業員...等 10 多張金融證照。
首圖：shutterstock 數位編輯：陳宣雯
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