編按：農曆春節帶孩子拜年，總能收獲不少紅包，甚至是一年中最多錢的時候！過去的家長常說：「爸媽幫你存起來。」卻鮮少讓孩子了解金錢的意義。隨著父母對兒童財商的重視增加，單純「存錢」的觀念已不再適用。除了儲蓄跟投資外，如何提昇孩子對金錢的思維？如何運用紅包錢創造更多價值？此外，紅包背後的傳統習俗和教育意義，也值得父母一同探索，這些都是比領紅包更重要的事。
壓歲錢不一定只能給「錢」
「家人共守迎春酒，童稚爭分壓歲錢。」元代詩人吳當在《除夕有感• 其二》中曾經這樣寫道。
每逢過年，壓歲錢被裝進一個個紅包裡，然後再交到孩子們手上，其中滿含著親人的祝福和期許。我和家中的長輩在幫孩子準備壓歲錢時，通常除了現金，還會額外準備一些「不一樣的壓歲錢」。
「不一樣的壓歲錢」之一：生肖賀歲幣
例如中央銀行每年會發行的生肖套幣，就是我們常會用來送給孩子們的新年禮物。就像今年（2024 年）發行第三輪生肖紀念套幣系列第八套「甲辰龍年生肖紀念套幣」，每套售價新台幣1,900 元，我覺得就很有收藏價值。
「不一樣的壓歲錢」之二：郵票
例如台灣新任總統、副總統上任時也會發行紀念郵票，1套4枚及小全張1張，郵票面值分別為8 元、15 元各2枚、小全張面值28元。這也是一種相當別出心裁的餽贈。
財富是時間的藝術。雖然這些收藏品的增值空間未必很大，但是我希望能讓孩子感受到用長久的時間、耐心積攢財富的快樂。更重要的是，這些紀念幣、郵票所能帶給人們愉悅的感受，才是我孜孜不倦的動力所在。在收集的過程中，家人一起討論、欣賞、暢想，度過了親密的親子時光，這其實才是財富最大的意義。財富不應該只是拿到一筆冷冰冰的錢，它應該是一道橋樑，通往快樂與幸福。
壓歲錢，應該是孩子拿到的第一筆「贈與」。從所有權角度來說，壓歲錢專屬於孩子，但是從使用權角度來說，父母可以起到監督作用。由於壓歲錢的「所有權」和「使用權」分離，每年「壓歲錢怎麼打理」這個話題都會引發很多熱議。
有的父母覺得，孩子收到壓歲錢的同時，自己的人情支出也是等額的，所以直接將這筆錢併入家庭的總帳中，或者自己拿來花掉。
每一家的經濟狀況都不同。孩子拿到壓歲錢的時候，往往是家庭金錢教育的「視窗期」，如果家裡不是迫切需要這筆錢來支付家庭開支的話，很適合拿這筆錢和孩子聊聊金錢的去向，幫助孩子建立金錢觀。
在孩子還小的時候，我會幫他建立三個「透明罐子」。
第一個罐子是快樂的罐子，裡面大約有1,000 元，可以用來買零食、買喜歡的衣服、週末和同學出去玩時的花費等等。待設定好預算，讓孩子快快樂樂地花錢，滿足自己一年來最大的心願。
其實成年人也應如此，一年下來，要學會獎勵辛苦的自己。給孩子的這筆錢只要不超支，本該由孩子自己做主使用。
若實在不放心，可以簡單問問孩子打算怎麼花，但切勿過度干預。
可能有些父母會擔心孩子亂花錢。但其實，有了預算的約束，即使犯錯也不致太離譜。而犯錯其實也是學習的一部分，尤其是孩子若能自行糾正錯誤，比如買了過多的零食、玩具等，這也是好事一樁。反倒是孩子成年後若依舊無所顧忌地亂花錢，影響更大。有些人可能由此成為「月光族」，甚至借貸去消費超出自己償還能力的東西，負債累累……。
與其總是把控主導權，讓孩子變得不願思考，習慣依賴父母，那還不如放手讓他們做主，因勢利導，這樣更有利於孩子修正錯誤、提升自我，獨立成長。（相關閱讀：孩子看到什麼都吵著買，買了後卻不珍惜...「購物123法則」養出能控制物慾的小孩）
第二個罐子則是建議孩子儲蓄起來的錢。
孩子小的時候，我會寫上一張紙條，標明這筆錢的數目，以及起存和到期時間，利率是多少。等到孩子上小學高年級或中學後，再和孩子聊聊之前已經積攢的壓歲錢，已被用來買了哪些投資品種，當初為什麼買，以及未來如何規劃等等。
孩子為這筆儲蓄起來的壓歲錢取了一個名字叫作「金蛋基金」。現在這筆錢主要是以定期定額的方式，持續匯入指數型基金中。假設某檔基金獲利贖回，其本金和獲利都會進入大池子裡，等待下一次在用來買進另一檔基金。我知道有些家庭會早早地就將孩子的壓歲錢擺在保險產品中來儲備教育基金，而且是專項教育金產品。專項教育金產品收益確定、比較清晰明瞭。
你投入教育金保險產品多少錢，孩子上學時能領取多少錢，都是固定的，並寫入合同中。關於孩子的教育金儲備，需要注意兩點：
孩子教育金的儲備週期漫長，可能長達十八年。在這期間，自己和家人所遭遇的任何一場意外，都可能給家庭的財務帶來致命衝擊，讓你為孩子儲備多年的教育金瞬間蒸發。
所以，要想順利實現教育金儲蓄目標，你需要先為自己和家人做足保障，規避教育金漫長儲備週期所面對的風險。要專款專用，避免挪作他用。
有的家庭，家長初為父母時為孩子存了一筆教育金，但是不知不覺中就動用了這筆教育專款，幾年之後可能變成了各種消費品。等到孩子上學時，才發現教育金準備不足，難免焦慮。
每個家庭都可以根據不同的目標，選擇適合自己的教育金模式。借著規劃教育金的機會，還可以與孩子聊一聊對未來職業的期許和規劃。（相關閱讀：Podcast EP15 「媽媽，我的紅包錢可以自己花嗎？」理財專家這樣教，讓孩子學管錢 ft.張森凱）
第三個罐子是專門用來準備購買送同學的禮物開銷、公益費用等。
對孩子來說，如果專門去講述給予和付出的意義，總會過於理論化。而鼓勵、陪伴孩子付出時間甚至金錢，自己參與到公益活動中，培養公益意識，父母和孩子都會感受到付出的快樂。當孩子意識到自己在幫助創造一個更美好的世界時，不僅幸福感增加了，也更懂得體諒和感恩。
公益活動的形式很多，例如將不再使用的書籍、玩具捐贈給需要的公益機構；參加跑步、健行等公益賽事和活動來募款；救助小動物，為社區的流浪貓狗準備一些食物等。
上述點點滴滴的影響，都將會在孩子心中播下付出和支持的種子，讓他們成為身心健康和胸懷寬廣的人。
經濟學家伊爾．艾朗（Mohamed El-Erian）曾說過：「每位父母給孩子準備的三個罐子分別是：給他們自己的、給他們認識的人的，還有給他們不認識的人的。」這其實就是讓孩子在日常生活的點滴中，學習打理金錢的方法。當孩子長大後，才能更能懂得控制欲望，正確看待金錢。
摘自 陳念《女子幸福財商課》/ 時報出版
文章首圖：Shutterstock
熱門商品
