家庭財務規劃的迷思

財務顧問並非只做有錢人的生意!而是針對希望有系統的規劃其個人家庭財務現況、設定財務目標及訂定完成這些目標的計畫、並協助執行。

曉雯的公司有一次請了一位講師來替同仁上有關理財的課程,這是第一次曉雯知道什麼是財務規劃。聽完後她覺得如果在投資理財上,能夠有一個專業人士來協助他們,將是一件不錯的事情。她跟先生承恩的工作都蠻忙的,雖然家裡的財務是她在管理,不過在投資方面,老實說沒空、也沒有相關的專業去管理他們的投資標的。

 

他們在5、6家銀行都有定期定額在扣款買基金,有的賺、有的賠,聽了這堂理財課程後,她才知道家庭的財務最好是有全面性的考量、投資需要跟財務目標做結合。但是對於財務規劃,她其實還不是很了解,於是她跟承恩與講師約時間碰面向他請教。會談當中,他們談到因為財務規劃顧問對大眾來說還是新興的行業,因此免不了有些誤解,而講師也一一予以回答。

 

 

誤解1:財務顧問只做有錢人的生意

 

財務規劃是針對希望有系統的規劃其個人家庭財務的人所提供的諮詢服務,財務顧問幫助他們整理其財務現況、設定財務目標及訂定完成這些目標的計畫、並協助執行。財務顧問並不會以客戶的淨資產多少來篩選客戶,畢竟財務規劃跟所謂的財富管理不同。在銀行等金融業者的財富管理,一般有在該銀行須有300萬、1000萬不等的存款、投資資產等門檻。

 

與之不同的是,財務顧問是協助客戶完成一生的夢想、達成財務目標,有可能從客戶年輕出社會,陪他們歷經結婚成家,一直到退休。客戶的淨資產多寡不是一個篩選的條件,主要是端看客戶是否有意識到:自己有無意願想藉由財務規劃來提昇生活的滿意度,並更有效率地運用他們的財務資源來完成財務目標。

 

不同的客戶代表的只是不同的需求而已,剛出社會的年輕人面對的問題可能是:不知道錢花到哪裡、存不下錢;但是另一個事業有成的企業主,擁有眾多資產,面臨的可能是子女繼承、財富傳承的問題,一個有經驗與專業的財務顧問,可以根據不同客戶的需求協助客戶解決不同的問題。

 

 

誤解2:我的財務很簡單,我可以自己做就好

 

有些人認為他們的財務狀況很單純,例如新婚夫妻收入穩定,也沒有太多投資資產需要管理的,不過他們可能忽略了一點是:個人與家庭財務牽涉到的面向蠻多的,你有可能會無法全面的考量到。例如:家中新出生的嬰兒,父母親趕緊為其投保醫療、癌症等保險,甚至考慮要用保險來替其儲存子女教育基金了,但是卻忽略了大人本身的保障不足,萬一父母親有疾病、意外等風險發生時,根本無法提供家庭應有的保障額度。

 

又譬如很多人買高收益債基金,因為它會固定配息,而債券基金的名稱也讓人以為它是低風險的投資。事實上,高收益債基金投資的標的是以俗稱垃圾債券的公司債為主,它的波動程度其實跟股票型基金差不多,你絕對不能把它跟投資於投資級債券的債券基金混為一談,所以個人與家庭財務不管在投資、保險規劃⋯⋯等等很多層面,都是需要全盤、完整的去做規劃的。

 

 

誤解3:財務顧問只會幫人家做投資管理

 

我們常說投資理財,不過投資不等於就是理財。理財是希望達成財務目標:例如15年後存一筆300萬的錢當成子女出國留學費用,因為有這樣的目標,所以會去運用適當的金融工具,用投資等方式來完成這些目標,除了工具的選擇,也會注意其風險屬性、投資期間長短等等因素。

 

由於如此的投資通常是5年、10年以上的期間,這期間風險的考量會是一個重要因素,因此會利用資產配置的方法,因應投資人個別的需求和投資目標,把資金分配在不同項目的資產類別上,以降低整體資產波動、提高總體資產報酬率。

 

希望投資整體是以比較穩健的方式來進行,最終可以再設定的時間點累積到足夠的財務資源,讓自己可以完成財務目標。以資產配置的方式來安排投資標的,可以降低投資資產大起大落的風險,長期穩健的方式做投資追求的不只是報酬,同時也要兼顧到投資資產的穩定性。

 

而投資最好是能夠跟自己的財務目標做連結,投資應該是整體財務規劃的一部分。財務顧問可以協助的不只是投資管理而已,他們還可以協助做預算編列、風險規劃、稅務規劃、退休規劃⋯⋯等等,在整體財務規劃中如果可以讓投資跟財務目標做連結,做有目的的投資,運用適當的投資策略來完成這些財務目標,自然能夠避免情緒化的投資,不致於常常買高賣低、投資上看不到令人滿意的績效。

 

 

誤解4:有了財務顧問幫我做規劃,我什麼事都不用做了

 

財務顧問在財務上協助你了解財務現況(收入、支出、資產、負債等)、解決問題(債務問題、收支不平衡、投資資產無法累積等)、計畫未來(完成人生夢想、訂定財務目標及協助完成)。財務顧問協助客戶做財務規劃的流程是:財務諮詢面談(了解財務現況、財務目標等)、提供建議方案、協助執行及監督調整等步驟。

 

當財務顧問提供建議方案後,如果沒有付諸執行,一切都只是紙上作業而已,對個人與家庭的財務是不會產生任何效果的。建議方案是因人而異的:有人是不知道錢花在那裡、存不下錢,那顧問會建議他們先用記帳來了解自己的支出,再來則是要調整自己的支出,把一部份的收入固定用來做投資,以完成財務目標。或是有些人意識到:以他們現有的投資方式是沒辦法完成以後的退休的目標,因此他們需要增加投資金額、改變投資策略、調整投資標的等。

 

凡此種種都顯示說:要做好財務規劃,其實自己才是主角,財務顧問只是一個教練的角色、提供諮詢與建議,但是即使知道方法了,如果你無法配合財務顧問的建議,做相對因應的措施,像是消費習慣的調整、養成先儲蓄再消費的習慣、改變投資心態⋯⋯等等,你的財務狀況是不可能會有所改變的。因此即使有了財務顧問的協助,你還是需要有紀律的去執行這些步驟,才能讓你的財務目標逐步實現。

 

Photo:401(K) 2012 , CC Licensed.

執行編輯:許資旻、王信惠

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