小孩的五倍券要怎麼花？如果大人直接用掉，小孩來問要怎麼回答？如果要讓小孩自行運用，幾歲以上才給呢？萬一小孩亂花怎麼辦？
兒童理財講師、moneybar網站創辦人馬哈從事財經工作20多年，自己也是個媽媽，她說，有不少父母為了方便，會直接用掉小孩的五倍券，雖然也都是花在家庭開支，但還是有點可惜；她認為，五倍券其實是很好的切入點，大人可以用來機會教育，順勢展開理財教育。
想跟小孩「好好談錢」，馬哈說，這包含了「存錢、花錢、賺錢與捐錢」四大面向，只要父母願意耐心引導，透過五倍券的運用讓小孩學會這四件事，並不困難，還能同時建立正確的金錢價值觀。
當成「紅包錢」來處理，小孩「有意識到」就該聊
首先，父母可以掌握一個大原則，就是把五倍券想像成紅包，因為兩者的概念有點類似，都像是意外之財、「多出來的錢」。
如果是小小孩，完全還沒意識到錢的存在，那當然先由大人代為處理，但只要小孩有意識到「我也有五倍券」這件事，馬哈建議，父母就該跟小孩好好談，「別怕麻煩，猶太人從小孩三歲時，就開始談有關於金錢的話題，畢竟理財也是未來生活所需的重要一環，從小教總是好的！」
在跟小孩開始談五倍券之前，要先讓小孩明白五倍券是什麼。如果小孩年紀還小，馬哈說，父母可以直接帶著小孩出門，找一個日常消費場景，在選購完物品後，直接打開錢包，拿出一張實體五倍券向孩子介紹，然後結帳，最好是買小孩熟悉的日用品；透過具體、實際的使用，讓小孩明白「五倍券不是錢，但可以當成錢來用，換成我們需要的東西」。
假如大人已經把五倍券用數位綁定了，那可以用悠遊卡的概念來跟小孩介紹，讓小孩理解「五倍券可以當成錢來用，我們已經把五倍券存進帳戶裡了，像悠遊卡一樣，要用時就直接扣掉。」通常台北的小學生都能明白悠遊卡的意思。
對於小孩的想法開放傾聽，部分指定為家庭收入
確認小孩理解五倍券的意義之後，就可以展開討論，大人的基本態度是要「開放式的傾聽」，問問小孩想要怎麼使用五倍券。
因為5000元也不是筆小數目，有些父母會擔心小孩亂花，馬哈建議，父母可以跟小孩說：「這5000元中，有3000元（或4000元）要變成我們家庭的收入，用來付家裡面的開銷，其餘的2000元（或1000元）則是你自己可以用的。」父母可以依自家情況考量分配的額度。
如此一來，可以讓小孩明白收入原本就要用於家庭與個人，爸媽比較不用擔心小孩亂花，畢竟額度已經控管了，不妨聽聽小孩對五倍券的想法。
假如小孩對五倍券怎麼用沒有想法，馬哈說，此時最簡單的處理方法，就是鼓勵小孩存起來，父母可以直接變現給小孩，帶小孩把錢存入自己的帳戶中，甚至還可以適時加碼，例如用1100元的現金跟小孩換1000元的五倍券，多出的100元就是利息的概念，讓小孩對存錢有好感。
如果小孩想花掉五倍券，而父母想讓小孩有存錢的觀念，也可以用變現加碼這一招，鼓勵小孩存錢。但馬哈建議，最後還是要有一部分的額度讓小孩可以自由支配，畢竟怎麼好好花錢，也是需要學習的。
做預算表，引導小孩思考「想要」與「需要」
假如小孩已經摩拳擦掌，準備要花用自己五倍券，這時可以帶著小孩做預算表，把想要買的東西條列出來，先設定預算，然後開始比價以填入真實價格等等。
在製作預算表的過程中，要試著引導小孩去思考「什麼是我『想要』的，什麼是我『需要』的」，然後盡量分辨；馬哈建議，大人自己也能做點示範，例如家中若有家電得要汰舊換新，或要添購日用品，就能用五倍券支付，然後讓小孩知道父母用五倍券買了這些需要的物品。
即便做了預算表，實際逛街時，也難免失控，父母不用太擔心，在小孩可以支配的額度之中，就讓小孩自己花吧！馬哈強調，「亂花錢」是學會「好好花錢」必經的過程。
亂花錢時就得機會教育，練習「遞延滿足」
馬哈觀察，小孩最常見的亂花錢，是愛買類似的玩具，買回去後，只玩一下下，出去逛街看到類似的玩具又想再買。
對於這種情況，不妨帶著小孩練習「遞延滿足」。可以跟小孩說：「我們先回家，上網查一下哪邊買這個比較便宜，這樣可以省下多少錢，還可以再買別的東西。」馬哈建議，可以把省下來的錢換成小孩喜歡的東西，例如省下了100元、能買十罐多多，這種說法能讓小孩更有感。
回家之後，大人可以再跟小孩聊說：「你剛剛看中的那個玩具，跟我們家這個很像耶，你要不要買別的呀？」通常離開衝動性購物的場域後，人就會冷靜一些了。透過這樣一次次的經驗累積，讓小孩練習「好好花錢」。
大人也可以適時分享自己過往一些失敗的、錯誤的購物經驗，甚至可以創造一些情境，讓小孩更明白其中的道理。
例如，馬哈自己就曾經故意在超市亂買零食，回家打開後也不吃完，等到零食受潮了、變難吃了，才故意大呼可惜、懊悔不已，強調自己當時不該衝動性購物，讓兒子更有感、更理解聰明消費的重要性。
做「夢想清單計畫表」，試著為未來目標努力
如果小孩想要買的東西很貴，用這次的五倍券可支配額度也買不到，那大人可以帶著孩子做「夢想清單計畫表」，思考看看想買的東西多少錢，要花多少時間、怎麼存，才能達到目標金額，然後真的就此開始存錢。
馬哈曾教過許多學生做夢想清單，她觀察，很多小孩存到一半，就放棄原先想買的物品了，那也沒關係，因為此時通常已經存一些錢了，小孩也經歷過「為了未來目標，現在先忍耐一下」的過程，是很寶貴的經驗。
如果小孩年紀較大，父母本身也有在接觸投資理財，也能透過五倍券教小孩這塊。馬哈透露，她自己就是把五倍券折現加碼給小孩，引導小孩去存股，不過這通常是中年級以上的小孩較適合，也需親子共同做好事前的功課。
除了存錢、花錢、賺錢之外，捐錢也是跟孩子談錢的一環，假如大人行有餘力，想要把五倍券捐給公益團體，跟小孩一起聊聊這件事，也是很棒的機會教育。
「五倍券是跟孩子談錢的最好機會，真的不要錯過！」馬哈強調，很多父母會擔心小孩不懂、怕麻煩，但其實正確的金錢觀是小孩未來自立的關鍵，也是幸褔人生的基礎，愈小開始形塑愈有效，小孩學會了一生都受用。
照片來源：photo-ac
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