培養孩子富有力,正確態度比高學歷、高薪資重要!《致富心態》:情緒失控的天才反會鬧出一場金融災難

情緒失控的天才可能會鬧出一場金融災難,反之亦然。一般人儘管未曾受過金融教育,只要習得與智力測驗無關的行為技能,照樣可以富甲一方。

世界上有賺很多錢卻破產的人,也有賺很少錢卻有辦法捐大錢做慈善的人。為什麼?

因為理財結果與運氣和風險有關,而且不受才智與個人努力影響,更重要的是,與其了解許多理財專業知識,適當的言行舉止更加關鍵。

 

這就是致富心態,這是現今社會不可或缺的軟實力。

我在大學時曾在洛杉磯一家高級飯店當過泊車小弟。
 
有個常客是科技新貴。他是個天才,二十多歲就設計出無線路由器的某個關鍵零組件,而且獲得專利。他曾創辦好幾家公司,然後賣掉,一路飛黃騰達。
 
他也和金錢建一種我稱為「不安並夾雜天真傻氣」的關係。
 
他隨身帶著一疊厚達十公分的百元美鈔,秀給每個想看的人,以及很多不想看的人。他老是醉醺醺的公然大聲吹噓自己很有錢,但常常都讓人覺得莫名其妙。
 
有一天,他掏出幾千美元給我的同事,交代他:「去街上的珠寶店幫我換幾枚價值一千美元的金幣。」
 
一小時後,金幣到手,這名科技新貴和死黨聚在可以俯瞰太平洋的碼頭旁,隨後將金幣一個接一個的拋入海中,就像打水漂一樣,一邊大聲狂笑,一邊爭辯誰擲得最遠。他們只是覺得這樣很好玩而已。
 
幾天後,他打破飯店餐廳的一盞燈,經理告訴他那盞燈價值五百美元,要他賠償。
 
「你是在跟我討五百美元嗎?」這個科技新貴難以置信的回答,一邊從口袋裡掏出一疊現金遞到經理面前,「這是五千美元,現在馬上消失在我面前,以後絕對不准再這樣羞辱我。」
 
你可能很納悶他這樣的行為可以持續多久?答案是「沒有多久」。幾年後我聽說他破產了。
 
《致富心態》這本書的前提是,「善於理財」與「有多聰明」幾乎毫無關係,不過卻和「行為處事」大有關係。行為難以教化,即使是聰明絕頂的天才亦然。
 
情緒失控的天才可能會鬧出一場金融災難,反之亦然。一般人儘管未曾受過金融教育,只要習得與智力測驗無關的行為技能,照樣可以富甲一方。
 

從警衛如何到百萬富翁

我最喜歡的維基百科(Wikipedia)條目是這樣開始的:「羅納.詹姆士.瑞德(Ronald James Read)是美國慈善家、投資人、警衛,以及加油站員工。」
 
羅納.瑞德出生在美國佛蒙特州的鄉下,是全家第一位高中畢業生;更讓人印象深刻的事情是,他每天都得在路上招手搭便車上學。
 
對於認識羅納.瑞德的人來說,他並沒有什麼值得注意的地方,因為他的生活和大家一樣低調平淡。

瑞德在一間加油站修車長達二十五年,也在大型連鎖百貨公司傑西潘尼(JCPenney)打掃十七年。他在三十八歲那年花了一萬兩千美元買下一間兩房的屋子,在那裡度過剩下的人生。五十歲那年,他成了鰥夫,而且終身沒有再娶。一名朋友回憶往事時說到,他主要的嗜好就是砍柴。
 
二○一四年,瑞德去世,享年九十二歲。正是這一年,這名謙和內斂的鄉下警衛成為國際新聞的頭條人物。
 
二○一四年有兩百八十一萬三千五百零三人死亡,在這些人中,只有不到四千人的淨資產超過八百萬美元,而羅納.瑞德正是其中之一。
 
這名前任警衛在遺囑中把兩百萬美元留給幾名繼子,其餘超過六百萬美元全數捐給當地的醫院和圖書館。
 
瑞德身旁的熟人都很困惑,不知道他的錢究竟是怎麼得來的?
 
後來才知道其中根本沒有什麼祕密。他既沒有中樂透,也沒有繼承遺產。瑞德省吃儉用,然後把錢投資在績優股上。接下來他只是耐心等待幾十年,就這樣將微薄的存款滾到超過八百萬美元。
 
就這麼簡單。他從警衛搖身一變成為慈善家。
 
羅納.瑞德去世前幾個月,還有一名叫做理查(Richard)的人登上新聞版面。
 
理查.富斯康(Richard Fuscone)和羅納.瑞德的人生恰好在光譜的兩端。哈佛大學企業管理碩士(MBA)畢業的富斯康是美林證券(Merrill Lynch)的高階經理人。他在金融業的工作做得有聲有色,四十多歲就早早退休,轉行成為慈善家。美林前執行長郭銘基(David Komansky)稱許富斯康具備「商業手腕、領導技能、穩健的判斷力與廉正的品格」。財經雜誌《克萊恩》(Crain's)還曾把他選為「四十位四十歲以下精英」(40 under 40)的成功商業人士。
 
但是沒過多久,富斯康就跟拿金幣打水漂的科技新貴一樣身敗名裂。
 
二○○○年代中期,富斯康借很多錢來擴建位於康乃狄克州小鎮格林威治市(Greenwich)超過五百坪的豪宅,這幢豪宅裡有十一套衛浴設備、兩座電梯、兩座泳池、七間車庫,每個月光是維護費用就超過九萬美元。
 
沒過多久,二○○八年金融危機爆發。

這場危機幾乎掏空每個人的荷包,顯然也把富斯康的荷包榨到一塊錢也不剩。高額的債務與低流動性的資產讓他破產。二○○八年時,據稱他對破產法官(bankruptcy judge)說:「我現在沒有任何收入。」
 
他在佛羅里達州棕櫚灘(Palm Beach)的豪宅先被法拍。
 
二○一四年輪到格林威治的豪宅被法拍。
 
在羅納.瑞德把財產留給慈善機構的前五個月,理查.富斯康的豪宅被法拍成功,價格比保險公司預估金額的七五折還低。曾為豪宅嘉賓的客人全都念念不忘「透明地板下方那一眼望穿的室內游泳池,在裡面用餐、跳舞無比刺激。」
 
羅納.瑞德有的是耐心,理查.富斯康有的是貪心。這一點正是讓兩個教育程度與經歷天差地別的人財富拉近的關鍵。
 
這裡提供的教訓不是說要我們多學羅納、少學理查。雖然這樣的忠告也不差。
 
這兩起故事的玩味之處在於他們的理財方法都很獨特。
 
在其他產業,一個人要是沒有大專學歷、沒有受過訓練、沒有專業背景、沒有正式經驗,也沒有人脈關係,有可能會遠遠贏過另一個擁有最好教育、最好培訓和最廣泛人脈關係的人嗎?
 
我一個例子也想不出來。
 
我無法想像羅納.瑞德執行的心臟移植手術會比哈佛訓練的外科醫師來得好,或是設計的摩天大樓比受過最精良訓練的建築師還要出色;更別提想像著一個警衛能比世界頂尖的核子工程師表現更好的故事。
 
但這些故事確實會發生在投資界。
 
事實上,羅納.瑞德與理查.富斯康在同個時空存在有兩個解釋。

第一,財務結果取決於運氣,不受才智與個人努力影響。這句話某個程度來說沒有錯,而且本書稍後也會詳加闡述。

但是,第二點(而且我認為更普遍的情況)是,財務成功不是硬科學,它是軟實力,你的言行舉止比專業學識更重要。
 
我稱這種軟實力為致富心態。本書的目的就是要用短篇故事來說服你相信,軟實力比金錢的技術面更重要。我會以一種幫助所有人(從瑞德到富斯康,以及背景介於這兩個人中間的每個人)做出更妥善財務決策的方式來達到這個目的。
 
我漸漸明白,這套軟實力嚴重遭到低估。
 
財務金融通常會一面倒的教導以數學為主的技能,你在這裡把數據資料輸入公式,它就會告訴你該怎麼做,然後它就假設你真的會這麼做。

在個人理財領域,這一點完全正確,因為它會告訴你要準備六個月的應急準備金,而且每個月要存一○%的薪水。
 
在投資領域,這點也沒有錯,因為我們會知道利率和預估的價值之間有確切的歷史關聯。
 
在財務管理領域,這點也沒有錯,因為財務長可以精準衡量資金成本。
 
這些事情沒有好壞,只不過,知道該怎麼做,不代表你知道當你試著這樣做時,腦子裡正在思考什麼事。

摘自  摩根.豪瑟 《致富心態:關於財富、貪婪與幸福的20堂理財課》/天下文化 


作者簡介

摩根.豪瑟 Morgan Housel

創投基金協和基金(The Collaborative Fund)合夥人、之前是《華爾街日報》(The Wall Street Journal)與理財網站萬里富(The Motley Fool)專欄作家。曾贏得兩次美國商業編輯與記者協會(Society of American Business Editors and Writers)頒發的最佳商業獎(Best in Business Award),以及《紐約時報》希尼獎(The Sidney Award),也曾兩次入圍杰洛德.羅布傑出商業寫作獎(Gerald Loeb Award for Distinguished Business Writing)。

 

圖片來源:Leo Rivas

數位編輯:王信惠

 

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