你有幾本存摺?

錢不應該散亂地分散在好幾本存摺,應該決定一間經常往來的銀行,並且把錢集中到這個銀行的存摺。

整理好皮夾之後,接下來要整理的金錢通道是「存摺」。

「光是支付每個月的必要花費就已經讓我捉襟見肘,怎麼可能還有多餘的錢。」松本綾香如此煩惱。

她來找我商量家庭開銷周轉的問題。我受理她的諮詢,前往她家拜訪時,問了她這個問題:你有幾本存摺呢?

結果她回答:「兩本……不,應該是三本吧。」
「那麼除此之外,你還有其他完全不使用的存摺嗎?」
「有不少……」
她一邊說,一邊把家裡所有存摺拿出來,包含家人的在內。他們夫妻兩人的存摺全部集合起來,總數竟然多達十三本。

不使用的存摺一直沉睡在抽屜深處,就連「存在」本身都被遺忘。
存摺逐漸增加的理由有很多,結婚、換工作、搬家……等,我們在人生進入新的階段時,通常也會辦一本新的存摺吧!

 

就結論來說,最理想的狀態是一個人一本存摺。

我建議各位把不使用的帳戶全部解約,只留下一本存摺。
有些人聽到我這麼說,心裡會想:「我有薪轉戶的存摺,也有生活費的存摺,這些帳戶都還在用,不可能只留下一本存摺吧!」如果你也這麼想,請試著思考下列幾個問題:
‧你在那間銀行開戶的理由是什麼?
‧你為什麼把存摺分成好幾本?
‧不用的存摺是不是就擺著不管了?

如果你選擇那間銀行、把存摺分成好幾本都沒有什麼特別的理由,手邊也有靜止帳戶的存摺,你就必須認清自己的目的,從挑選銀行開始重新思考。
只要挑選一本適合自己的存摺,就能翻轉金錢增加的方式。首先,就讓我從理由與銀行該如何挑選說起吧!

以松本小姐的情況來說,十三本存摺當中,老公目前使用的存摺有四本,她自己有兩本,總共六本。

老公的薪轉戶選在有品牌安心感的三井住友銀行開戶。其他三個帳戶則分別是通訊費自動扣款用的郵局帳戶、信用卡自動扣款用的瑞穗銀行、用來支付孩子營養午餐費的湘南信用金庫。松本小姐的帳戶則分別是兼職薪水匯入的橫濱銀行、支付孩子幼稚園費用的郵局帳戶。

十三本存摺中,完全沒在使用的共有七本。有些是同一個銀行的不同分行的存摺,有些存摺連用的印章是哪一個都已經忘記了。像他們夫妻倆這種狀態,不要說存錢,就連哪樣東西付了多少錢都無法管理。

 

讓存錢變簡單的存摺管理七守則

1.選定經常往來的銀行
2.存摺精簡成一本
3.開設綜合存款戶頭
4.缺錢時可運用定存借錢
5.沒在用的戶頭全部解約
6.每月最多領兩次錢
7.把剩餘的金額用鉛筆圈起來

 

選定經常往來的銀行

首先是決定經常往來的銀行,將存摺精簡成一本,其他存摺則全部解約。有些人可能會覺得把多達五本、七本的存摺精簡成一本根本不可能!太麻煩了!松本小姐也是如此。

但如果我告訴各位,只要這麼做就有可能省下一百萬,各位會怎麼做呢?
事實上,光是決定經常往來的銀行,就有可能大幅降低貸款時的利率。

舉例來說,假設松本小姐為了買房而申請房貸。

她在很多銀行都有帳戶,沒有哪間銀行是她特別熟稔的。所以她在申請房貸的時候,應該會去房仲建議的大型銀行吧?假設她貸款三十五年,貸一千萬,利率是二.五%。

另一方面,我有一位朋友,所有的金錢進出都只靠當地的地方銀行存摺管理。

老公的薪水當然是匯入這本存摺,除此之外,管理費的自動扣款、定存的累積等,也全部都靠這本存摺解決。不僅如此,他們也向這間銀行諮詢全家人的生涯規劃、購買保險或投資商品等,在這裡建立資產。這間銀行是他們經常往來的銀行。

最近這位朋友也向銀行申請房貸。在貸款三十五年,貸一千萬的情況下,銀行給他們的貸款利率是二.三%,比松本小姐少了○.二%。

而且我的這位朋友具備金融知識,知道貸款利率是可以交涉的。更重要的是,她還知道選定一間經常往來的銀行,並且與這間銀行建立長期的信賴關係,也對利率交涉有幫助。她於是去找房貸的融資負責人交涉利率,最後她的房貸利率從原本的二.三%降為二.○%。

聽從房仲建議申請房貸的松本小姐,與挑選利率較低的地方銀行,並且透過利率交涉,成功將利率減少○.三%的友人,各位覺得這兩人日後支付的金額差了多少呢?
大約差了一百萬。

每年大約相差五萬。
每月大約相差四千二百元。

換句話說,在多間都市銀行擁有戶頭,也沒有特別與某間銀行建立信賴關係的情況;與在地方銀行擁有戶頭,並且建立長達兩年信賴關係的情況相比,貸款時的利率將產生極大差異。

經常往來的銀行該怎麼挑選呢?我建議選擇當地的地方銀行或是信用金庫。我的理由是,這類銀行與都市銀行相比,具有貸款審查比較容易通過的優點。此外,挑選當地的地方銀行或信用金庫時,請將下列幾點當成條件:
‧房貸利率低
‧房貸手續費(等費用)便宜
‧提前還款手續費便宜

附帶一提,所謂的都市銀行指的是總行位在大都市,但全國各地都有分行的銀行。譬如:瑞穗銀行、三菱東京UFJ銀行、三井住友銀行、里索那銀行等。其中總資產排名前三大的銀行也稱為三大巨型銀行。

另一方面,地方銀行指的是總行位於各都道府縣,其活動與地區關係密切的銀行。至於信用金庫則是在地區紮根、展開服務的金融機關,在法律上的定義與銀行不同。
挑選銀行時,只要考慮這些貸款時的優點,並選擇容易從住家、公司前往的銀行即可。

錢不應該散亂地分散在好幾本存摺,應該決定一間經常往來的銀行,並且把錢集中到這個銀行的存摺。與銀行建立信賴關係是非常重要的一件事。存摺整齊的人,不只夫妻,就連親子都會在同一間銀行開戶,並且與之建立長久的信賴關係。

 

摘自 市居愛《金錢整理:只要收拾存摺、冰箱和另一半,錢會自然流向你》/先覺出版社

 

 

Photo:Ant Rozetsky, CC Licensed.

數位編輯:吳佩珊、曾琳之

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