家庭理財如何調整,才能因應每個月不固定的學雜費支出?

開始共學後,紅豆爸馬上碰到一個問題,過去每個月收入固定,家庭開支也很固定。但現在兼差的他收入變得不穩定,家裡的費用支出變動性也變大。每個月不固定的收支,讓家庭理財變得很困難.......

因為孩子的學習狀況始終跟不上學校學習進度,帶著孩子從體制內出走的紅豆爸,決定陪伴孩子一起走上自學之路,為了讓孩子持續有機會在團體中學習,同時也考量家裡的經濟狀況,少了一份固定薪水收入,必須更有效控制家裡的支出,他決定從加入共學團開始。

不過他馬上碰到一個問題,過去每個月收入固定,家庭開支也很固定。但現在兼差的他收入變得不穩定,家裡的費用支出變動性也變大。比方過去孩子學校的學雜費每學期期初一次繳付,每個月安親班費用不低也穩定支出,雖然沒有太多結餘可以儲蓄,但家庭現金流相對穩定。可是參與共學團後,因為每個月的課程內容不同,同時課程專業老師的分攤費用也不同,有時是父母互相交換專業互相支援,有時必須聘請專業的外部講師,造成家裡的現金流相當不穩定。過去每個月和家族固定的聚餐活動,也變得有一搭沒一搭的,雖然他個人陪伴孩子的時間變多,但家人之間的互動卻受限於經濟壓力減少了。更讓他頭痛的是,哥哥穩定後,也打算讓妹妹一起共學,如何在不穩定的現金流狀況下讓兄妹倆順利完成十年的自學大計?想求助於專業的理財顧問。

 

記帳,是不穩定收支下家庭理財必要的基石

國際理財規劃認證顧問(CFP)廖義榮建議從記帳開始,可以運用記帳軟體(或APP)把家庭的收入支出記下來,在月底時匯出整個月的報表,把各項食衣住行等支出分門別類歸類後,重新檢視各項支出的比例。例如原本家庭的日常開銷占了50%,有20%是用來做家庭旅遊等等有關生活品質的開銷的…..,這些比例因為參與共學計畫後,可以檢視一下是否重新作安排調整。另外有那些支出的項目是可以調整降低支出甚至刪除,把共學計畫預計的支出先預留下來,如果有因為支出調整產生的餘裕,也一起提撥進去當共學計畫的準備金,多一點準備的時間,就可以事先把共學計畫需要用到的錢先做好安排。

獨立財務顧問(IFA)鄭秀枝則以自身的經驗提醒父母,其實孩子出生後就要開始討論家庭教育基金的規劃,而不是等到想要共學或自學後才開始存錢。它必須是一個十年期以上長期累積的存款帳戶,唯有把時間複利的力量加進去,每月存下2至3萬元「只進不出」,才可以在對抗通膨的同時,達到穩健儲蓄和累積教育基金300萬到500萬的效果,為孩子高中、大學出國的留學費用先做準備。

至於日常支出,不論是先前存款支應、賣掉房子餘款因應,或者是穩定正職或不穩定的兼職收入,都可以用「三個帳戶」的概念來做家庭收支的分配和管理,這三個帳戶分別是「隨進隨出」、「可進可出」和「只進不出」帳戶。

 

「只進不出」帳戶就是上述十年以上長期累積的存款帳戶,每個月固定提撥的錢只進不出(只能針對到期目標支領),可以配合生命階段性調整,做為長期教育基金或退休金的準備。

「可進可出」帳戶則用來定期定額投資高殖利率和績優股票或基金,來支應國內外行動學習或主題學習等中期較大額度的學習支出。

「隨進隨出」帳戶則用來因應短期日常生活支出,原則上共學自學家庭這個帳戶的收入分配比例會占總收入60%以上,但如果開始共學或自學後,家庭固定月收入不足5萬元(目前台灣共學/自學團體平均月學雜費支出1至3萬元左右),就必須以過去的存款(只進不出帳戶以外存款)或是賣屋餘款等來分配支應。

 

三個帳戶靈活運用,支撐家庭共學自學十年大計

鄭秀枝說,隨進隨出帳戶大致可分成三個部份,除了教育相關費用,還有家庭餐飲支出和衣物娛樂支出,部份家庭還需支付孝親費。孩子共學/自學階段可和家庭溝通降低日常孝親費支出,年節再以「可進可出」帳戶的投資獲利做單筆規劃孝親。同時教育費用如果提高(比在體制內學習的安親補習費用高),則想辦法透過資源交換或降低物慾來減少餐飲娛樂費用支出。

此外,如果孩子共學或自學前已有一筆存款,或者因為從台北搬遷到外縣市換屋後餘款,則因為可能隨時支應「隨進隨出」帳戶日常花費的缺口,或是因為整體收入降低需要搭配提撥至「只進不出」和「可進可出」兩個帳戶持續投資,因此建議利用「低風險且容易變現」的金融投資商品,先將這單筆存款的本金和獲利鎖定,而非放置活存帳戶,如此既可彈性調度但又不會開支過度。

尤其,在低利率環境下,存款的效益已大幅降低,適度承擔一些投資風險反而可以降低通膨與負利率風險,例如納入基金作為打理家庭財務的選項,以增加資金靈活調度的機會。富蘭克林證券投顧建議,可將該筆資金部分投資於具有較高殖利率的新興國家債券型基金,藉由較高債息和每月配息的機制,幫家裡創造較為穩定的現金流。或藉由定期定額佈局在具成長性的美國股票型基金或新興市場小型股票型基金,兼顧投資的波動風險及報酬成長性,為家中孩童共學或自學教育提供更多的資金管道。

富蘭克林證券投顧進一步指出,如果共學家庭的財務狀況穩定,建議同時佈局債券與股票型基金,透過投資組合降低市場波動風險;但如果家庭財務較為吃緊,或者有其他的財務規劃,也可以考慮單筆佈局波動度相對較低的配息型基金,但不要把每月配息用做生活開銷,而是拿來定期定額投資波動相對較高、但獲利機會也相對較大的股票型基金,讓一筆資金發揮最大的槓桿效益,對於共學家庭而言,會是不錯的投資方式。


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Photo:RebeccaWong.Rx, CC Licensed.

執行編輯:陳若雲、王信惠

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