為何要幫小孩買保險?

當你自己的保險規劃的受益人是小孩,你就不會吝惜為小孩多投保;反之,當我們為小孩買保險時,受益人該寫誰呢?我認為孩童最大風險為父母,應該要先規劃大人的保障。

很多剛生寶寶的父母都有一個大煩惱:「該為寶寶買什麼保險好?」

如果要問我,我會先反問:「為何要幫寶寶買保險,這個規劃需求在哪裡?」

 

許多父母會說:「保險不是越早買、越便宜?」

但我的回答總是:「不需要的東西,怎麼會有便宜問題呢?

 

這時候,比較有保險意識的父母會納悶:「保險怎麼會不需要呢?每個人都有風險,所以每個人都該規劃保險啊!」

 

好!這是很有趣的問題,保險的需求到底是什麼?

 

 

便宜不是重點 適不適合才重要

 

回答這問題前,容許我先說件糗事。我曾經有一次到澳門旅行,路上看見有家服裝店的衣服好便宜,全新的毛衣一件只要一百元,只因上面有一點點小脫線的瑕疵,但不仔細看根本看不出來。

 

為此,我就買了好幾件衣服回來。但至今已經十年了,我後悔不已。因為,我從沒穿過半次!為什麼呢?因為不符合我穿衣的風格,而且我也不愛毛衣,所以我壓根不想穿。

 

如果你問我,人人是否有穿衣服的需求?答案當然是肯定的,但這是否意味著,只要有便宜的衣服,你就該買呢?答案當然是否定的!你該選擇的衣服是適合你的穿衣需求,而不是因為你有穿衣需求就該買衣服。

 

適合或不適合,才是在需求之上,人們在花錢時該先想清楚的重點。

 

回到保險這種商品來說,保險是一種風險管理的商品,主要用於經濟損失的風險。當人們通過繳納一定的費用,將一個實體(被保險人)因面臨特定事件(如意外、身故或生病)而產生潛在經濟損失的風險,向一個實體集合(一堆被保險人)進行轉嫁時,就叫保險。

 

簡單來說,就是就「一人有難,大家平攤」,保險是一種精算風險與預算後的設計,具有社會相互幫忙的慈善精神。

 

為什麼一個成年人需要規劃保險?因為他會因為意外、身故而導致龐大醫療支出和家庭收入中斷,其結果是他的家人因經濟陷入風險而受害所以,這個成年人的保險需求是什麼?是因為他負擔家計來源,這根家庭經濟支柱不能倒。

 

適合這根家庭支助的保險為何?這時候,就要看他在家庭、人生中扮演何種角色?

 

已婚者為擔心配偶承擔家庭經濟風險,故要為自己規劃壽險、健康險、意外險;生小孩之後,意外險、定期壽險額度都要提高。單身沒結婚者,特別是可能終身都單身者,最大的風險是晚年收入斷炊,因此最適合的保險是年金險、醫療險或長期照護險,壽險與終身壽險規劃並不迫切需要。

 

 

孩童最大風險為父母 請優先規劃大人保障

 

再回到小孩來說,寶寶的保險需求是什麼?我的回答依舊是--寶寶的風險會由父母來承擔,所以寶寶並不需要保險。如果你真的擔心寶寶會有龐大醫療支出而你無法承受,則針對重大疾病、意外或醫療來規劃「定期險」(記住,不是終身險!),或可考慮。

 

但為寶寶規劃保險的先決條件是--身為父母的你,是否規劃足夠的保障了呢?因為寶寶一生最大的風險是父母,父母倒了卻沒保險,因此,最適合與最滿足寶寶的保險,應該是請父母先為自己投好保,才是重點。

 

只要你想一想,你自己保險規劃的受益人是小孩時,你就不會吝惜為小孩多投保;反之,當我們為小孩買保險時,受益人該寫誰呢?

 

這就是我想說的最後一個重點,我們之所以願意花錢投保,是基於人生責任與家庭責任,並想讓家人受益。如果我的父母每天都幫我買好衣服,我永遠學不會如何為自己買衣服!

 

許多父母基於越早保、保費越便宜的心態而幫寶寶買了終身險(不管是意外、壽險、醫療、重大疾病都一樣),其結果是,小孩永遠學不會為自己的人生扛起責任。

 

如果你真心愛你的小孩,就該學會在18歲放手,讓他自己為自己與所愛的人去規劃保險,並心甘情願地付出保險費用。何必為小孩規劃終身保障,並剝奪小孩的責任感而淪為溫室草莓呢?

 

Photo:True_Guowei ,CC Licensed. 

本站提供網路意見交流,以上文章屬作者個人意見,不代表未來親子學習平台立場