如果理財都繞著金融商品轉......就像亂吃成藥卻不看醫生的病人!

理財目的在於「安心」。當目標確定了,就如同旅行有了目的地,才會有方式、預算、工具…...等等後續規劃的問題。所以理財必須先理心,理清自己的價值觀,並依循下圖的財務規劃樹做好規劃,方能真正安心。

提到「理財」,你想到什麼?

 

對許多人來說,「理財」兩個字等同於賺錢,而且是賺得愈多愈好,但進一步詢問:「那要多少才夠?」,大家往往會陷入沉思…

 

其實,理財目的在於「安心」,若是一昧地追求愈多愈好,就會永遠嫌不夠,也就一直無法安心。但安心是一種感覺,要如何明確感受到呢?就財務方面來說,可以量化為確切的期間與數字做為衡量依據,不論是未來的財務目標,或是萬一當風險發生時,我們什麼時候需要用錢?需要多少?而自己又準備了多少?

 

當目標確定了,就如同旅行有了目的地,才會有方式、預算、工具…...等等後續規劃的問題。所以理財必須先理心,理清自己的價值觀,並依循下圖的財務規劃樹做好規劃,方能獲得真正的安心。

 

 

財務規劃是有步驟可依循的

想種出優質的蘋果,必須要有穩健的根,提供充足的水份,再透過樹幹來輸送水份,才能種出美好的成果。而財務規劃的三大樹根就是

  • 收支管理
  • 信用管理
  • 風險管理

 

根札穩了,再依循下列六項步驟規劃:

 

 

一、確認價值觀與目標

有人想買車買房,有人愛好旅遊;有人想娶妻生子,有人認為單身自由自在,不同的價值觀,需求與目標就會不同。若沒有先確立價值觀與目標,就無法量身訂製財務規劃,或是做出來的規劃不符合期待、不會被貫徹執行。

 

例如太太準備了30萬的家庭緊急預備金,但多年來都沒動用到,先生覺得一筆錢放著不運用很可惜,又聽到朋友買股票獲利不少,於是挪用去買股票,結果賠光了,造成夫妻失和,這就是夫妻價值觀與目標不一所致。

 

 

二、製作個人或家庭財務報表

確認需求與目標後,接著製作財務報表,亦即收入支出表和資產負債表,若有記帳習慣的話,數字較精準,規劃也就更符合。

 

 

三、檢視需求缺口

 

將前兩個步驟的資料,也就是將「應備」與「已備」做比對,就能知道財務是否有缺口,若是:

應備 < 已備 可能產生浪費

應備 > 已備 表示有缺口,就會不安

應備 = 已備 才能安心

前三個步驟統稱為需求分析,為規劃依據的基礎

 

 

四、擬定規劃策略&五、選定規劃工具

 

依照前面三個步驟所找到的財務缺口或問題,視問題選擇合適的方式與工具來解決,並考量預算,擬定調整策略。

 

沒時間的風險靠保險;短時間的目標用儲蓄;長時間的目標可以考慮投資。充分發揮每一種金融工具的特性與強項來解決問題。買金融商品不等於理財,多數人只關心工具與商品,而忽略了前面四個步驟,不知為何而理財,自然愈理煩惱愈多。

 

 

六、定期檢視計畫

規劃完成後,要定期檢視計畫執行成效,以及需求是否有改變。例如單身變成已婚,家庭責任與財務目標就可能大不相同,必須重新做需求分析及調整。

 

是價值觀、需求或責任改變了才需要調整,而不是因為保單要停售了、現在什麼基金最夯…等原因去購買新的金融商品,以商品為導向就如同一直吃成藥而不看醫生,成效有限。唯有釐清自己的價值觀與目標,再透過完整的財務規劃,理財才能安心沒煩惱。

 

註:未來將陸續針對收支管理、信用管理、風險管理以及六項步驟做更詳細的闡述與說明。

 

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圖片:作者提供

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