一次搞懂殘廢險、殘扶險與傷害險的差異

若我們擔心的風險是「死得太早,責任未了」,希望能留下一筆保險金照顧家人,就要投保壽險才能完全保障到。若擔心的風險是「殘得太重,無以為繼」,怕拖累到家人,那麼最完整的保障就是殘廢險,建議優先規劃之,無法買足所需保額再考慮用殘扶險與傷害險補足。

這兩年保險業推最兇的莫過於「殘扶險」了,但保險商品如同藥品,業務員以新到貨、停售等訴求大力推銷,不等於我們一定需要。在購買任何金融工具前,必須清楚瞭解所有細節,並釐清自己的需求,才能評估該商品能否解決自己的擔憂,或協助我們達成目的。

 

那麼,殘扶險究竟是什麼?它和殘廢險、傷害險(俗稱意外險)又有什麼差異呢?

 

先釐清各險種保障範圍,別混為一談

 

 

保險之中,能保障身故或殘的險種有四種(簡化如上圖所示),橫軸為事故發生的原因,縱軸為事故造成的結果。

【壽險】:不論是因為意外還是疾病所造成的身故、全殘(注意!非全殘不賠),都是其保障範圍。

【傷害險】:保障範圍為「意外」所造成身故或1~11級殘。

【殘廢險】:與傷害險的差異在於少了身故保障,但多了因為「疾病」所造成殘廢之保障。

【殘扶險】:保障範圍與殘廢險類似,最大差異在於殘的保障範圍只有1~3級或1~6級,視各家商品設計而定,給付方式也有所不同。

 

瞭解上述險種保障範圍之後,才能針對擔憂的部份,選對險種解決問題。若我們擔心的風險是「死得太早,責任未了」,希望能留下一筆保險金照顧家人,就要投保壽險才能完全保障到。若擔心的風險是「殘得太重,無以為繼」,怕拖累到家人,那麼最完整的保障就是殘廢險,建議優先規劃之,無法買足所需保額再考慮用殘扶險與傷害險補足。

 

 

各家商品設計不同,給付方式差異大

 

除了保障範圍不同,給付方式也有差異,大致簡介如下。

【壽險】:依照投保金額一次給付。

【傷害險】:身故按照保額一次給付,而殘的部份是依「殘廢程度與保險金給付表」所定義,按殘廢等級對應之比例一次給付。例如:1級殘給付保額之100%、2級殘給付保額之90%...11級殘給付保額之5%。

【殘廢險】:與傷害險一樣,是依「殘廢程度與保險金給付表」所定義,按殘廢等級對應之比例一次給付保險金。

【殘扶險】:給付方式為分期給付,視條款規定可能是每月、季或每半年給付。有的商品會依照殘廢等級給付不同比例,有的商品則是只要符合給付條件,都給付一樣的金額。由於是分期給付,大多會設計「保證給付」,例如保障給付180個月之類的。

 

以上是按照險種大致歸納,詳細的保障範圍與給付方式還是要依各保單條款為準。

 

 

原則上一分錢一分保障,但高保費不等於一定有高保障

 

若殘廢險與殘扶險其商品設計有身故保險金,或是這四個險種有設計能還本、領回的,保費一定比較高,而終身型商品保費自然也遠高於定期型。另外,終身型殘扶險雖然能給付終身,但要特別注意保險金是否有「給付上限」這一層天花板。

 

保險的重點在於移轉無法承受之風險,所以要著重保額是否足夠,在相同預算下,千萬別為了終身保障,而捨棄能做足額保障的定期型險種。縱使能保障終身,一旦發生風險卻賠不夠,造成買了保險卻不保險的遺憾!

 

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