打敗儲蓄險的簡單投資術!

「哪一張儲蓄險能賺比較多?」問題背後的含意,是擔心錢愈存愈薄,被通膨吃掉,而且對於投資的風險感到擔心,所以尋求能賺得比定存還多,但是,儲蓄險的報酬率真的比定存高嗎?

解決「長時間」的問題靠投資

這幾個月最常被問到的就是「銀行利率要調降了,該不該買儲蓄險?」、「哪一張儲蓄險能賺比較多?」問題背後的含意,是擔心錢愈存愈薄,被通膨吃掉,而且對於投資的風險感到擔心,所以尋求能賺得比定存還多,但看似一樣安全的儲蓄險。

儲蓄險的報酬率真的比定存高嗎?是的,但那是因為儲蓄險在繳費期滿前解約會虧本,資金必須卡在那邊不能動用,多承擔了「流動性風險」而獲得的合理報酬,絕非「賺到」。

再者,許多銷售人員與消費者,都將「預定利率」或「宣告利率」當成與銀行「定存利率」相同,所以覺得報酬率高好多。事實並非如此,必須換算成實際年利率才可以拿來和定存利率做比較。

試算幾張6年期增額壽險(儲蓄險),若滿期就解約,年化報酬率都在1.1%上下;若持有10年才解約,大約落在1.6%,這樣的報酬率您滿意嗎?符合期待就可以做。

不過這樣的報酬率恐怕無法達成許多人的退休需求及財務目標,因此我再三叮嚀:「沒時間靠保險、短時間靠儲蓄、長時間靠投資。」

 

投資沒有想像中困難

會尋求儲蓄險來解決「長時間」的問題,不是賠怕了,就是不知道投資該怎麼做。其實若只是追求合理報酬,而非超額報酬,投資沒有想像中這麼困難,只要有時間、有策略,然後紀律執行即可。

提供一個簡單的投資策略:長期投資 + 資產配置。若以台灣股票為例,最簡單的資產配置就是購買股票代號0050(簡稱台灣50),元大投信發行的ETF(可以在證交所交易的基金,類似股票)。

因為0050追蹤「台灣50指數」,其成分股包含台灣上市股票市值前50大的個股,如此就可以不用選股,而獲得與台股市場相近的報酬率(大盤跌的時候當然也會一起跌)。

 

為什麼ETF是長期投資的好工具?

一、交易成本低

以台股市場為例,0050交易手續費與股票一樣都是0.1425%,但0050的證交稅只要0.1%,相較於一般股票0.3%低許多。

二、不需要「選股」

全世界各國、各地區、各產業市場可能都有相對應的ETF,若想投資某市場卻不知該如何選股,就選ETF吧!

三、長期投資的累計報酬率,可贏過市場的平均值

全年績效最好的股票或基金,下一年的績效未必好。因此每年都能獲得平均報酬率的ETF,在長期投資的狀況下,累計報酬率能高於平均,而非等於平均。藉由亂數表也可以簡單驗證此論點。(手機使用請下載Google試算表App)

 

定時定額投資,免除「擇時」煩惱

對於剛出社會的朋友們,定時定額投資0050,是一個很合適的投資策略,既不需選股,也不用煩惱進場時機好不好。

策略一:存夠錢就買,只買不賣

以定時定額投資0050為例,從2003.07.01開始發行時,每月存5,000元,存夠錢就買一張,只買不賣,到今日(5/17)為止的年化報酬率為5.08%,縱使台股加權股價指數跌到6000點,仍有1.1%,與定存利率相差不大。

試算看看(藍底為可調整的部份,手機使用請下載Google試算表App)

 

策略二:一半的錢存夠就買一張,另一半做為低點加碼資金

一半的錢與策略一相同,存夠就買一張,而另一半的錢存來加碼,每當帳面虧損15%時,就加碼「累計投入金額」的20%。

舉例來說,假設已買了兩張50元的0050,總投入金額為10萬元,當股價跌到低於42.5元時,就加碼投入10萬元的20%,也就是2萬元,若金額不夠買一整張,可買零股。以此策略,同樣從2003年開始執行,到今日(5/17)為止的年化報酬率為6.08%。

試算看看(手機使用請下載Google試算表App)

或許有人會問,台灣股市會不會像日本股市失落二十年?確實任何風險都可能發生,而這樣的簡單投資術無法屏除市場風險也是事實,要是真的擔心,不妨以全球的角度來做資產配置。

投資策略僅供參考,過去績效不等於未來保證

 

「宏觀財務顧問平台」FB粉絲專頁

作者:邱正弘

邱正弘博士經常應邀接受報紙、雜誌、廣播、電視專訪,為國內僅見嫻熟法務、財務、稅務、保險等專業Knowhow的專家。現為宏觀財務顧問股份有限公司總經理。

 

Photo:Pictures of Money, CC Licensed.

執行編輯:許資旻

本站提供網路意見交流,以上文章屬作者個人意見,不代表未來親子學習平台立場