為什麼多數人買投資型保單的經驗都不好?

為什麼多數人購買投資型壽險的經驗都不好?其實投資型壽險沒有問題,問題在於它不適合「絕大多數」的人!

為什麼多數人購買投資型壽險的經驗都不好?其實投資型壽險沒有問題,問題在於它不適合「絕大多數」的人!

 

前幾週收到民眾的信函,信中泣訴著70多歲的老父親購買了一張變額萬能壽險,小兒子詢問業務員是否就像郵局6年到期的儲蓄險,業務員回答:「是的」,然而在繳了第一年的110萬之後,業務員就告知以後都不用繳了。怎知到了第6年,突然收到保險公司寄的失效通知書!明明應該到期了怎麼會失效?

業務員建議他補繳8萬元複效,否則前面繳的110萬都會不見,這簡直是晴天霹靂!複效後,每月還要持續繳25,000元的最低保費,老父親每個月3,000元的老人年金又如何負擔這筆經費?因此只好由小女兒一肩扛起,十年來共繳了280多萬,向銀行借的錢加上利息卻已累積至450萬,縱使老父親往生也只能領回300萬保險金。

 

 

投資型保單是什麼?

 

投資型保單是俗稱,也是一種統稱,其可區分為「投資型壽險」以及「投資型年金」,由於大部分人接觸到的都是投資型壽險,此處就暫不討論投資型年金。

 

投資型壽險可再分為三種,多數人購買的是「變額壽險」或「變額萬能壽險」,其架構與相關費用如下:

1.附加費用:分為目標保費和超額保費,其中目標保費會影響可購買的壽險保額多寡
                    目標保費:在前五年,總共會收取年繳保費之150%
                    超額保費:收取每筆投入金額之3%~5%

2.危險保費:按年紀收取壽險保障費用

3.行政管理費:大多為100元/月

 

 

舉個實際例子,30歲男性購買某變額萬能壽險,並購買100萬保額,月繳保費1萬元,其中2,000元投入目標保費(此範例商品規定),8,000元投入超額保費。五年之後,扣除之各項費用如下:

 

1.目標保費:36,000元 = 2,000元 × 12個月 × 150%

2.超額保費:16,800元 = 8,000元 × 12個月 × 5年 × 3.5%(此範例商品規定)

3.危險保費:7,764元 = 男性30~34歲購買100萬保額合計的保費

4.行政管理費:6,000元 = 100元 × 12個月 × 5年

 

總共投入60萬的保費,其中卻只有533,436元是真正拿去投資的金額。更別提有部份的業務員,會將每月1萬元的保費全數投入目標保費,那麼最終就只有406,656元是拿去投資的金額,五年下來,基金的投資報酬率必須達到47.5%,帳戶價值才能回到五年來所繳的總保費60萬元。

 

如此看來,難怪多數人購買投資型壽險的經驗都不好,因為商品的設計與功能不是讓您只持有5年,再加上不清楚相關費用,因此造成「預期報酬」與「實際績效」產生非常大的落差。

 

 

不懂的東西不要碰

 

投資型壽險沒有問題,問題在於不適合「絕大多數」的人!如同一支功能複雜又昂貴的智慧型手機,使用者必須要清楚瞭解自己的需求。在年紀、責任和需求變化時,必須懂得適時調整保額,同時要學習讓自己具有投資獲利的能力,並且在保單連結的基金數有限的情況下,選擇適當的基金做配置,最後,還要有耐性長期投資,並長久持有保單。

 

將之簡化為兩個問題:有多少人的投資,能長期穩健獲利的?而具備這樣能力的人,又為什麼要去購買投資型保單?

 

縱使真的要購買投資型壽險,也應該在目標保費放最低金額(視要購買的保額而定,各商品投保規則不同),再將剩餘的全數投入在超額保費。然而,在資訊不對稱的情況下,有人會告訴您這些嗎?雖然保單條款都有寫,又有多少人會將保單條款看清楚且看得懂呢?因此,未完全弄清楚前,建議不懂的東西都不要碰

 

 

儲蓄歸儲蓄、保險歸保險、投資歸投資

 

回到最前面的案例,不只是工具、商品的問題,而是要先去思考,70多歲的老先生真的需要壽險嗎?其實壽險主要保的是責任,而非期待從中獲利。

 

投資型壽險兼具投資與壽險的功能,看似「進可攻,退可守」,但由於其複雜的程度,往往造成多數人「進退兩難」的窘境。建議民眾還是將保險與投資分開處理,需要壽險就購買單純的定期壽險,依責任選擇合適的年期,要是目前預算有限,也可買以「自然費率」計算的定期壽險。投資,另外選擇適當的工具吧!

 

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執行編輯:許資旻

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