夫妻一起工作、一起養孩子，家庭開銷也都有分擔，看起來是很合理的安排。但有些財務差距，並不會立刻出現在每個月的帳單上，而是等到孩子長大、夫妻開始思考退休生活時，才逐漸浮現。
如果其中一人為了照顧孩子，曾經請育嬰假、減少工時，甚至暫時離開職場，影響的可能不只是當時少賺的薪水，還包括儲蓄、職涯發展，以及多年後的退休準備。
明明是兩個人共同決定養育孩子，為什麼照顧家庭的長期財務成本，卻可能主要落在其中一個人身上？
英國《衛報》（The Guardian）曾採訪多對伴侶，了解他們如何管理家庭財務。其中一位來自曼徹斯特名叫 Laura 的教師，分享了自己在婚姻與育兒過程中，對金錢自主權的感受如何改變。
夫妻原本各自管理財務，但生孩子後，她曾有兩年離開職場照顧家庭。這段期間，丈夫負責支付家庭帳單，也肯定她在育兒上的付出；然而，沒有自己的工作收入、退休金提撥中斷，仍讓她感受到經濟上的不安。
一個家庭有能力支付生活開銷，不代表夫妻兩人的長期財務保障就同樣充足。
當夫妻討論誰負責接送孩子、誰請假照顧生病的孩子、誰暫時減少工作時，通常先考慮的是眼前的安排：誰的工作比較有彈性？誰的薪水比較高？由誰請假，對家庭收入的影響比較小？
這些考量並沒有錯。但如果每一次都是同一個人減少工作，短期看似有效率的分工，長期下來，可能讓兩人的收入與退休儲蓄逐漸拉開差距。少賺的薪水看得見，退休後的差距卻可能多年後才浮現。
如果只是計算育嬰留停一年少了多少勞退提繳，金額可能沒有想像中驚人。但這不代表照顧孩子對退休準備的影響只有這麼多。
英國財政研究所 2026 年的研究指出，男女私人退休金儲蓄的差距，在第一個孩子出生後開始擴大。研究認為，關鍵主要不是男女選擇不同的退休金提撥比例，而是孩子出生後，雙方的就業狀況、工作時數與收入開始出現差異。
這意味著，真正需要注意的，不只是請假那一年少存了多少錢，而是育兒是否改變了一個人往後多年的工作與收入。
當其中一人為了家庭減少工時、放棄升遷機會，或離開職場後難以回到原本的薪資水準，這些變化都可能影響長期儲蓄能力。
這樣的問題，在台灣同樣值得注意。根據勞動部勞工保險局說明，適用勞退新制的勞工，雇主依法每月須提繳不低於工資 6% 的退休金，存入勞工個人退休金專戶。
不過，當勞工申請育嬰留職停薪時，勞退提繳也會依規定停止。即使留停期間選擇繼續參加勞保，也不代表雇主仍會持續提繳勞退。依勞保局 2026 年起適用的作業規定，符合條件的勞工在育嬰留停期滿復職後，會由勞保局依申報資料恢復勞退提繳。
這也意味著，當夫妻決定由其中一人暫停工作照顧孩子，除了當下減少的薪資收入，還有退休金累積可能中斷的問題，需要一併考慮。
當夫妻決定由其中一人暫時離開職場照顧孩子，通常會先考慮誰的收入比較高、誰的工作比較有彈性，以及家庭能否負擔少掉一份薪水。但有一個問題，往往不會在這時候被提出：暫停工作的人，退休準備該怎麼辦？
英國理財作家 Laura Whateley 在《衛報》2025年的一篇理財專訪中提醒，女性到了 40 歲，儲蓄、投資與退休金可能已經明顯落後於伴侶。她認為，即使過去沒有做好準備，現在開始調整也不算太晚。
其中，她提出一個值得夫妻思考的做法：當一方因育嬰假暫停工作時，另一方可以考慮協助維持對方的退休金儲蓄。
這個建議看似簡單，背後卻是對家庭財務分工的重新思考。如果夫妻共同決定由一人暫時離開職場，這項安排讓孩子有人照顧，也讓另一方能繼續工作、維持收入。那麼，照顧者因此減少的退休儲蓄，是否也應該被視為家庭共同需要承擔的成本？
當然，英國與台灣的退休制度不同，不能直接套用英國的退休金提撥方式。在台灣，勞退新制的雇主提繳有法定規範，夫妻可以依家庭經濟狀況，另外討論如何為暫停工作的伴侶保留個人儲蓄或安排適合的退休準備。
重點不是要求收入較高的人負擔所有費用，而是當夫妻為了共同的家庭目標，做出不同的工作與照顧安排時，不能只計算當下的生活費，也要看見這項決定對雙方未來的影響。
孩子出生後，夫妻可能有一個人繼續累積年資、薪水與退休金，另一個人則把更多時間投入照顧家庭。兩人的付出都很重要，但財務上的結果卻未必相同。
夫妻一起養家，不只是共同支付今天的生活費，也包括不讓其中一人的退休保障，成為家庭分工中被忽略的代價。
資料來源：
1、The Guardian│‘It underpins everything’: how people in a relationship manage their finances
2、英國工作與退休金部（DWP）│Life courses and pension saving patterns
3、The Guardian｜Questions to ask yourself ... to sort out your finances
※ 本文使用 AI 協助翻譯並輔助生成，最終內容均經編輯團隊完成人工事實查核、文本修飾與審核定稿。
文章首圖：AI 生成
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